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電子商務付費系統 講師:王忍忠
傳統交易及付款模式 § § § 現金 支票 信用卡 簽帳卡 轉帳卡 郵政劃撥 替代型貨幣代幣價值來自其 本身製造的原料 或代幣價值由法 律所賦予 表示型貨幣貨幣本身的價值 源自於其他的因 素,如個人的信 用度等…
交易程序 商品資訊收集 尋找交易 對象和物品 商議價格 與數量 物品與金錢 交換
電子付款機制 § 為「利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動, 達到實際款項支付的目的的系統」,如:線上信 用卡付款、電子錢包、電子現金、電子支票,及 智慧卡等付款機制。
電子付款系統(SET)的架構 持卡人 (電子錢包) 特約商店 (商店伺服器) Internet 認證中心 (CA) 發卡銀行 發行組織網站 (如 : VISA Net) Internet 收單銀行 付 款 閘 道
電子交易中的參與者 § 1. 買方(Buyer)-即付款者 § 2. 賣方(Seller)-即收款者 § 3. 發行機構(Issuer)-信用卡發卡銀行 § 4. 收單機構(Acquirer)-提供商店收款服務銀行 § 5. 公正第三者(Trusted Third Party)-負責調解 網路交易爭議者 § 6. 電子證書認證中心(Certificate Authorities, CA)-提供認證服務者
電子付款系統之安全需求 § (1)身份認證性(authentication) —辨別買賣 雙方身份合法,避免冒名欺騙交易行為。 § (2)資料保密性(confidentiality) —避免傳送 者資料被竊取與濫用。 § (3)資料完整性(integrity) —資料傳輸間被竄 改、偽造、竊取或重送等發生資料遺失 § (4)不可否認性(non-repudiation)—防止拒付。
電子付款系統種類 § 數位信用卡-將現有的信用卡功能延伸,以作 為線上購物的 具 (目前最常用線上付款 具)
§ 電子現金-以電子的方式來處理交易的電 子貨幣,而依據電子現金儲存的方式又可 分為智慧卡型電子現金與網際網路空間型 電子現金 § 智慧卡型電子現金是指將現金儲存在一個安全 方便的智慧卡中,可由使用者隨身攜帶以取代 傳統的貨幣方式,作為交易媒介之用; § 網際網路空間型電子現金則是交易雙方設定電 子給付系統,以達到付款收款的目的。
§ 電子錢包-為一項軟體,使用者可下載至 其個人電腦中,且可於其上儲存個人的信 用卡號碼與其他個人化資訊。當消費者在 某支援電子錢包消費的商家處進行購物時, 其可點選電子錢包,即可自動將必要輸入 之資訊輸入購物環境中。 補充資料: § http: //netbank. ctoc. com. tw/netbank/html/pages/jsp/NBWEB/common /Html/TR. jsp (電子錢包) § http: //www. ettoday. com/2004/10/18/320 -1701268. htm (網路錢包) § https: //www. payva. com. tw/omppweb/ (網路錢包)
資料來源:華銀Pay. VA https: //www. payva. com. tw/omppweb/
§ 電子支票 § 美國超過70%的非現金付費乃以支票方式給付。 美國消費者、企業、政府機構簽寫約800億張 支票,此約價值美國國內生產毛額的1%。 § 電子支票為紙張支票的電子版本。電子支票與 紙張支票包含的資訊相同,並可用於任何紙張 支票可用之處,其法律規範亦相同。 § e. Check安全機制提供進行商品/服務採購時以 電子支票進行付費之軟體。
§ 智慧卡-乃儲存或提供有價資產(如電子現金)、 敏感性資訊(如醫療紀錄)存取之 具,一般又 稱晶片卡或IC卡。相較一般磁條卡,其儲存容 量大,且安全性高 補充資料 台北智慧卡票證公司 http: //www. tscc. com. tw/index. php? bo=2
網路安全機制 § SSL(SECURE SOCKET LAYER) § SSL是由Netscape首先發表的網路資料安全傳 輸協定。SSL是利用公開金鑰的加密技術 (RSA)來做為用戶端與主機端在傳送機密資料 時的加密通訊協定,目前SSL技術已被大部份 的Web Server及Browser廣泛使用。 參考網站: Seednet https: //service. seed. net. tw/Customer. Del. AR. shtml# 資料來源: http: //www. goodcity. com. tw/jpd/020 a. html
§ SET(Secure Electronic Transcation) § 原先用來保護消費者在開放型網路(如Internet)持卡付 款交易安全的標準。由VISA、Master. Card、IBM、 Microsoft、Netscape、GTE、Veri. Sign、SAIC、 Terisa等公司聯合制訂,運用RSA資料安全的公開鑰匙 加密技術,保護交易資料之安全及隱密性。 § SET的架構是由幾個成員所共同組合起來的,分別是「 電子錢包」(Electronic Wallet),「電子證書 」 (Digital Certificate),「付款轉接站」(Payment Gateway)和「認證中心」(Certification Authority, 簡稱CA)。 資料來源: http: //www. goodcity. com. tw/jpd/020 a. html
§ non-SET § NON-SET安控機制。客戶申請以身分證字號(或公司 統編)作為認證基礎的電子憑證配合客戶端安控程式 使用,須同時使用電子憑證金鑰及密碼,可查詢、轉 帳,轉帳額度由各家銀行自訂,機制嚴謹、安全性比 SSL高。 § NON-SET安控機制與SET安控機制最大的不同,在使 用者不論是下載憑證密碼或資料處理上,都由銀行端 來加以控制,不需再經由資訊財金公司加以處理,而 且透過公正的「台灣認證公司」核發認證,便可節省 資訊交流的費用,以達到安全保密的效果。 資料來源: http: //www. goodcity. com. tw/jpd/020 a. html
安全機 制 SSL SET NON-SET 1. 消費者使用方便 2. 不設限地點及上網 電腦 1. 風險負擔 2. 駭客入侵 3. 遭盜取及外漏之風 險 優點 缺點 1. 身分確認性 2. 交易安全性 3. 資料完整性 4. 交易不可否認性 1. 比SET成本便宜 2. 金鑰存放較SET更安 全 1. 需向銀行申請網路金 融資料帳號、密碼 及線上取得憑證的 動作與時間 2. 需付費給財金公司 2. 銀行端審核不一致容 易造成漏洞 安全性 低 高 高 風險性 責任歸 屬 商家及使用者 SET 相關銀行組織 銀行業者 資料來源: http: //www. goodcity. com. tw/jpd/020 a. html
小額付款機制 § 代幣模式(Token-based) § 此模式的著名服務業者 Qpass。此模式主要特點是消 費者購買小額付款系統業者所發行的代幣來進行付款, 使用者會有一個存有代幣的帳戶及使用者名稱及密碼, 消費者使用廠商發行的代幣在與 Qpass 簽約的網站消 費付款,當Qpass 將消費者加密的代幣轉給商家之後, 商家會把代幣解密後並將內容送出給消費者。消費者 在不同網站消費的金額會累積於 Qpass 帳戶,並將每 月累積金額入帳於消費者的信用卡帳單,商家網站再 拿收到的代幣向發行廠商兌換現金。 資料來源: http: //taiwan. cnet. com/ebusiness/internet/story/0, 2000028856, 20030461 -3, 00. htm
§ C 2 C付費模式(P 2 P) § 此模式主要特點是透過網路(電子郵件)進行個人與 個人間的金錢移轉,類似網路銀行轉帳服務。 § 隨著拍賣網站日漸盛行,目前個人對個人(C 2 C)的 轉帳服務市場競爭非常激烈,不僅有許多網路公司投 入這個市場,更有不少來自傳統金融業者加入,這種 服務實現了在網路上轉帳給朋友。 § Paypal 是世界上第一個提供以 e-mail 帳號付款的服務, 付款者只要在 Paypal 網站上註冊開立戶頭,登錄姓名、 電子郵件帳號、信用卡或銀行帳戶號碼、帳單地址等, 付款時輸入收款者 e-mail 帳號及款項,對方即可收款 資料來源: http: //taiwan. cnet. com/ebusiness/internet/story/0, 2000028856, 20030461 -3, 00. htm
小額付款方式案例 § http: //www. tat. com. tw/service/micropay/ind ex. asp (泛亞電信-行動商務小額付款 ) § https: //www. payva. com. tw/omppweb/ (華 南銀行-網路錢包) § http: //tw. help. yahoo. com/auct/faq/aprepay/ aprepay-07. html (奇摩預付點)
B 2 B付款系統 § 必須能與電子資料交換(EDI)系統相連,必須能與 企業資源規劃(ERP)系統整合。 § B 2 B付款比較常使用電子資金移轉(EFT)的方式, EFT的收費方式係以收取資訊交換的服務費用 (Transaction),不同於傳統的由信用卡的交易額 度百分筆數之收費方式,較適合大金額之資金移轉。 § B 2 B付款系統市場比B 2 C大,也比較複雜。例如, 採購卡即為因應B 2 B電子商務作業需求而產生的 一種卡片。
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