Заемные и банковские договоры Филиппова Софья Юрьевна —

Заемные и банковские договоры Филиппова Софья Юрьевна - к.ю.н., доцент кафедры коммерческого права и основ правоведения МГУ имени М.В. Ломоносова

Общая характеристика заемных обязательств Наличие временно свободных заменимых имущественных ценностей у одних, неудовлетворенность такой потребности у других приводит к появлению договора займа. Неоднозначная моральная оценка – иногда ростовщичество осуждается. По всем заемным обязательствам предполагается передача кредитором в собственность денег и иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата должником такой же суммы (такого же количества) денег или вещей. Свобода должника распоряжения полученными в собственность деньгами или вещами часто ограничивается (целевой заем). Все заемные обязательства по природе срочные.

Основные формы заемных отношений Договор займа Кредитный договор Товарный кредит Коммерческий кредит

Договор займа В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество вещей того де рода и качества, что были получены. Договор реальный, односторонне-обязывающий. Выделяют денежный и товарный заем.

Стороны договора займа Заемщик – физическое или юридическое лицо, РФ, Субъекты РФ, муниципальные образования; Займодавец – любой субъект права. Специально регулируется выдача микрозаймов микрофинансовыми организациями; Договор займа, по которому заемщиком выступает РФ или субъекты РФ называется государственный заем, Договор займа, по которому заемщиком выступает муниципальное образование называется муниципальный заем

Микрофинансовые организации Включаются в реестр Центрального банка. Предоставляют микрозаймы в рублях Предельная сумма микрозаймов одной организации – 3 млн. руб. Максимальный размер процентов ограничен законом. Проценты на просроченную сумму займа не могут превышать двухкратную сумму займа.

Предмет договора займа Деньги или денежные средства; Вещи, определенные родовыми признаками

Форма договора займа Простая письменная форма при заключении договор займа на сумму свыше 1000 руб; Устная форма при договоре займа на меньшую сумму Могут использоваться облигации и векселя

Обязанности заемщика Вернуть заем. Допускается досрочный возврат займа гражданином-заемщиком Уплатить проценты по договору займа. Заем вещей и заем на сумму меньше 50000 руб. предполагается беспроцентным. Предоставить обеспечение, если это предусмотрено договором. Соблюдать целевое назначение займа, если это предусмотрено договором.

Кредитный договор По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты на нее. Договор консенсуальный, двустороннеобязывающий Кредитование – одна из распространенных форм финансирования предпринимательских проектов.

Стороны Кредитор – всегда банк или иная кредитная организация. Заемщик – любой субъект права

Обязанности сторон Кредитор Предоставить кредит Не менять проценты Заемщик Вернуть кредит; Соблюдать целевое назначение; Предоставить и не утрачивать обеспечение

Особенности потребительского кредита ФЗ «О потребительском кредите» от 21 декабря 2013 г. Кредитор обязан разработать общие условия кредитования и изложить в формулярах и бланках. Кредитор обязан довести информацию об условиях предоставления и порядке возврата кредита. Заемщик обращается с заявкой, которая подлежит рассмотрению. Детально регламентирована форма и порядок отражения отдельных условий в договоре. Максимальный размер процентов – не более, чем на 1/3 может превышать установленное Центральным банком значение среднерыночной стоимости потребительского кредита. Неустойка за просрочку оплаты не может превышать 20% годовых по процентным кредитам и 0,1 % в день по беспроцентным кредитам. В договор по требованию заемщика может быть включен запрет на уступку прав по кредитному договору третьим лицам.

Договор финансирования под уступу денежного требования По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование