Управление личными финансами ФОРМИРОВАНИЕ ПЕНСИОННОЙ ЗАЩИТЫ СЕМЬИ

Управление личными финансами

ФОРМИРОВАНИЕ ПЕНСИОННОЙ ЗАЩИТЫ СЕМЬИ

Законодатель использует категорию пенсии в двух значениях • 1) как обозначение государственной помощи социально-незащищенным слоям населения . Условно назовем их « социальными и государственными пенсиями » • 2) как обозначение компенсации трудового дохода для лиц , вышедших на пенсию по состоянию здоровья либо по достижению установленного законом возраста. В этом случае пенсии формируются в системе государственного пенсионного страхования. Условно назовем их « трудовыми пенсиями » .

Члены семьи могут сами создавать себе источник будущих доходов, которые позволят им в будущем частично или полностью компенсировать или заменить доходы от трудовой деятельности. То есть члены семьи могут сами создавать пенсионную защиту

Пенсионная защита семьи — целевой капитал семьи, предназначенный для генерирования пассивного дохода (пенсии и «квазипенсии» ) в ситуации добровольного или вынужденного прекращения членами семьи трудовой деятельности

пенсионная защита семьи состоит из нескольких элементов • 1) капитала, формирующего будущую пенсию членов семьи. Для создания такого капитала используются традиционные инструменты пенсионного страхования – возможности государственной системы обязательного пенсионного страхования, негосударственных пенсионной и страховойсистем; • 2) капитала, формирующего будущую «квазипенсию» членов семьи. Для создания такого капитала используются нетрадиционные (альтернативные) инструменты пенсионного страхования – финансовые (вклады и депозиты банков, ценные бумаги, драгоценные металлы) и нефинансовые (недвижимость, антиквариат, договоры пожизненного содержания пенсионера в обмен на его недвижимость и др. ).

Правило пограничный возраст для начала пенсионной стратегии индивида составляет 35 лет

способы (инструменты) осуществления пенсионной защиты • управление инвестиционной частью трудовой пенсии по старости, посредством передачи ее в доверительное управление государственной (Внешэкономбанку) или частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду; • полное или частичное использование для формирования пенсии материнского (семейного) капитала матери; • заключение договоров дополнительного пенсионного обеспечения от своего имени и за свой счет, или за счет и от имени работодателя, непосредственно с управляющей компанией или с негосударственным пенсионным фондом; • заключение страховых договоров на дожитие со страховой компанией (см. раздел «Формирование подушки страховой безопасности» ); • самостоятельное инвестирование сбережений в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), начиная с рискованных и постепенно переходя к более надежным (см. раздел «Рынок коллективных и индивидуальных форм инвестирования» ); • выход на фондовую биржу в качестве трейдера при посредничестве брокера или брокерской компании (см. раздел «Рынок коллективных и индивидуальных форм инвестирования» ); • передача накопленных сбережений в индивидуальное доверительное управление (ИДУ) специализированному агенту (например, коммерческому банку, частному управляющему и т. д. ) на оговоренных сторонами условиях (см. раздел «Рынок коллективных и индивидуальных форм инвестирования» ); • вложение денег и накопление посредством банковских вкладов и депозитов (см. раздел «Банковские услуги» ); • приобретение недвижимости для сдачи ее в аренду (предпочтительно, чтобы это была коммерческая недвижимость).

Эффективность пенсионной защиты семьи оценивается посредством коэффициента замещения , представляющим собой соотношение текущего дохода индивида с его будущей пенсией, выраженное в процентах

Эффективная пенсионная защита, если коэффициент замещения 80% и выше. Минимально допустимый уровень коэффициента замещения 40%! При коэффициенте замещения ниже 40% пенсионеры будут вести нищенское существование!

Основное правило для формирования пенсионной защиты семьи при выборе инвестиционных инструментов, исходить из соблюдения равенства возраста и доли надежных инструментов в пенсионном портфеле.

Что такое трудовая пенсия? • ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости или инвалидности, а нетрудоспособным членам семьи застрахованных лиц – заработной платы и иных выплат и вознаграждений кормильца, утраченных в связи со смертью этих застрахованных лиц.

Виды трудовых пенсий • трудовая пенсия по старости • трудовая пенсия по инвалидности • трудовая пенсия по случаю потери кормильца

Трудовая пенсия по старости – это самый распространенный вид пенсии в России, ее получают более 33, 5 млн. пенсионеров Трудовая пенсия по старости назначается Пенсионным фондом Российской Федерации (далее ПФР) гражданам, имеющим гражданский трудовой (страховой) стаж и достигшим общеустановленного пенсионного возраста. Условия ее назначения : • 1)наличие не менее пяти лет страхового стажа ( страховой стаж – учитываемая при определении права на трудовую пенсию суммарная продолжительность периодов работы и (или) иной деятельности, в течение которых уплачивались страховые взносы в ПФР, а также иных периодов, засчитываемых в страховой стаж); • 2)лицо достигло общеустановленного пенсионного возраста: мужчина – 60 лет, женщина – 55 лет. По достижению лицом этого возраста у него возникает право обратиться по месту жительства в территориальное отделение ПФР за назначением трудовой пенсии по старости.

• Трудовая пенсия по старости может быть назначена ранее достижения общеустановленного пенсионного возраста (мужчины 60 лет, женщины 55 лет). Всоответствии с пенсионным законодательством таким правом обладают: • 1)установленные соответствующим законом профессиональные (Приложение 5); • 2)социальные категории граждан (Приложение 6).

Трудовая пенсия по старости состоит из двух частей Размер трудовой пенсии по старости = СЧ + НЧ, где СН – страховая часть НЧ – накопительная часть

Что такое негосударственная добровольная пенсия? • Это денежная выплата вкладчику негосударственного пенсионного фонда (НПФ), осуществляемая фондом в соответствии с выбранными вкладчиком пенсионными схемами при наступлении обстоятельств и с соблюдением условий, определенных в договоре, заключаемом НПФ и вкладчиком, из сумм пенсионных накоплений, формируемых за счет его пенсионных взносов.

НПФ, как правило, предлагают разные варианты схем • а) пенсионная схема с установленными размерами пенсионных взносов (размер пенсионных взносов и порядок их поступления, а также размеры и период выплаты негосударственной пенсии определяются после приобретения участником права на выплату ему негосударственной пенсии исходя из пенсионных накоплений; • б) пенсионная схема с установленными размерами пенсионных выплат (участникам фонда гарантируются определенные размеры или не ниже определенных размеров пенсионные выплаты при условии поступления в установленном размере и порядке пенсионных взносов от вкладчиков фонда).

Что такое НПФ? • особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются: • деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников НПФ в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения (НПО); • деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании (ОПС); • деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем (в настоящий момент не осуществляется по причине отсутствия соответствующего законодательства). • Таким образом, НПФ представляет собой особый вид некоммерческих организаций и имеет специально созданную для осуществления своей деятельности организационно-правовую форму

Как выбрать НПФ? • 1) узнать об учредителе фонда. • 2) проанализировать уровень и динамику накопленной доходности НПФ • 3) узнайте рейтинги и рэнкинги НПФ последних лет • 4) выбирайте фонды с высокой информационной открытостью • 5) долгий срок работы и положительные истории выплаты пенсий тем, кто уже накопил • 6) проверьте, является ли выбранный фонд членом Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НП «НАПФ» , http: //napf. ru / ) • 7) есть ли у выбранного фонда информационная активность

Лекция окончена! Благодарю за внимание!