Тема 7. Статистика денежного обращения и кредита. Вопрос 1. Денежное обращение и кредит как объекты статистического наблюдения.
В современной экономике деньги играют громадную роль. Они обслуживают процессы производства и обращения товаров и услуг, являются универсальным измерителем национального богатства, состоящего из накопленных в стране материальных ценностей, служат мерилом богатства юридических и физических лиц. В деньгах выражается стоимость всех товаров и услуг. Являясь всеобщим эквивалентом, деньги выполняют функции меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег.
Денежное обращение – Наличные и безналичные деньги, выступая в роли средства обращения, средства платежа, средства накопления или мировых денег, совершают физическое движение (перемещение). Мировыми деньгами считаются золото и деньги, признанные в качестве всеобщего универсального средства платежа в международных расчетах (свободно конвертируемые валюты США, Евросоюза, Японии и некоторых других стран).
Виды денежного обращения: Оборот наличных денег и оборот денег на счетах в банках имеют свою специфику, в связи с чем в рамках денежного оборота различают: наличное денежное обращение (налично-денежный оборот, движение банкнот и монет); безналичный оборот (безналичные расчеты с использованием различных инструментов и технологий).
Денежные знаки становятся деньгами лишь после того, как они выпускаются в обращение, т. е. перемещаются из хранилищ (резервных фондов) в оборотные кассы учреждений Банка России и выдаются коммерческим банкам и другим клиентам (бюджетным учреждениям и организациям) Банка России. При этом на сумму выдаваемых наличных денежных знаков уменьшаются остатки счетов клиентов в учреждениях Банка России.
Банкноты и монеты, выданные из касс учреждений Банка России, далее находятся в обороте, перемещаясь из касс банков в кассы юридических лиц или непосредственно гражданам. Через кассы юридических лиц деньги выдаются на руки населению или другим юридическим лицам (законодательство допускает расчеты наличными за товары и услуги между юридическими лицами по сделкам на сумму до 60 тыс. руб. ). Физические лица распоряжаются получаемыми деньгами по своему усмотрению, передают их другу (на рынке), вносят в кассы торговых, транспортных и других предприятий и организаций, а последние возвращают излишнюю наличность в кассы банков.
Движение денежных знаков, находящихся в резервных фондах учреждений Банка России, не относится к собственно денежному обращению. Однако информация о запасах денежных знаков в резервных фондах имеет большое значение для управления денежным обращением в стране, поэтому резервные фонды денежных знаков подвергаются статистическому наблюдению.
Основные документы, регулирующие организацию наличного денежного обращения в России: Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации; Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации. Эти документы утверждены решениями совета директоров Банка России от 19 декабря 1997 г. № 47 и от 22 сентября 1993 г. № 40 соответственно, к документам имеются изменения и дополнения.
Кредитные отношения – отношения, когда одной из сторон в них выступает банк - юридическое лицо, специализирующееся на аккумуляции свободных денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего использования для удовлетворения потребностей в денежных средствах со стороны участников рынка (государственных, коммерческих, финансовых и других структур, физических лиц).
Кредитные отношения имеют два аспекта: С одной стороны, банки привлекают денежные средства, принимая на временное хранение денежные средства от юридических и физических лиц, которые становятся клиентами банка. На принятую сумму банк открывает клиенту банковский счет (расчетный, текущий, депозитный, вкладной, особый и т. п. ) и принимает на себя соответствующие обязательства (проводить операции по счету, начислять проценты за пользование деньгами, хранить тайну вклада и т. п. ); С другой стороны, банки за счет привлеченных средств выдают кредиты своим клиентам, однако, это не означает, что при этой операции банк уменьшает остаток привлеченных средств.
Таким образом, при выдаче банком кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег в стране, происходит дополнительная эмиссия платежных средств. Именно это обстоятельство делает такие операции предметом особого контроля со стороны государства и Банка России как эмиссионного центра страны.
Деятельность банков в области организации денежного оборота, привлечения денежных средств и кредитования клиентов имеет громадное значение. Статистика движения и состояния денежной массы, безналичных расчетов и задолженности по кредитам призвана дать участникам рынка объективную информацию по соответствующим вопросам. Оборот денег и кредитные отношения складываются из множества разнообразных операций, число которых ежедневно измеряется миллионами, а потому они являются предметом статистического исследования.
Основные виды займов и условия их предоставления
Займ – отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.
Обязательные условия кредитования: Срочность. Кредит должен быть погашен в установленные сроки, определенные договором кредитования. Возвратность. Кредитная сумма обязательно должна быть возвращена. Платность. На деньги, взятые в кредит налагается определенный процент. Обеспеченность. При взятии кредита обязательно наличие обеспечения — имущества или обязательств третьих лиц. Оно является гарантом возврата кредита.
Функции кредита: Перераспределительная. Благодаря данной функции происходит обеспечение мобилизации капиталов, реализация объемных проектов, которые недоступны фирмам в силу ограниченности ресурсов. Эмиссионная. Увеличивается денежное предложение ввиду создания банками предоставлении кредита кредитных денег. Контрольная. Перед выдачей кредита банк изучает финансовую историю заёмщика, а впоследствии осуществляет контроль за его финансовым состоянием в стремлении обеспечить возврат заёмных средств. Регулирующая. Государство регулирует процессы доступа потенциальных заёмщиков на кредитный рынок. Такие образом, происходит кредитное экономическое регулирование — это мероприятия, в ходе которых меняется динамика и объемы кредитования, происходит воздействие на хозяйственные процессы.
Виды кредитов для физ. лиц. По целям кредитования: Потребительский кредит. Цель — приобретение товаров с низкой стоимостью (в пределах 100 тыс. руб. ). Характеристики: высокая процентная ставка, небольшой размер заемной суммы. Автокредит. Цель: покупка транспортного средства. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70– 100% покрывает стоимость автомобиля. Характеристики: кредитная сумма может быть использована только с целью приобретения автомобиля, перечисляются деньги непосредственно продавцу. Ипотека. Цель: приобретение недвижимого имущества. Характеристики: обязателен залог приобретаемой квартиры в качестве обеспечения, большой срок кредитования, необходимость оценки будущего имущества для одобрения заявки на кредит. Нецелевой потребительский кредит — выдача банком денег на любые цели. Предполагает использование заемщиком кредитной карты в качестве платёжного средства.
По способу погашения кредита: Кредит, который погашается единовременно; Кредит погашается в течение определенного срока. По наличию обеспечения: Кредиты, не требующие залога или поручительства; Кредиты с обязательным обеспечением.
Виды кредитов для юр. лиц. По сроку: более 2 лет — долгосрочные; 1– 2 годы — среднесрочные; до 1 года — краткосрочные.
По способу предоставления кредита: Разовый кредит — ссуда, выдаваемая единовременно на определённый срок, процент фиксирован. Перечисление кредитных средств производится на расчётный счёт единожды, возможность возобновления лимита отсутствует. Кредитная линия — обязательство банка в течение сроков, определенных договором, выдавать заёмщику денежные средства в пределах оговоренного лимита. Овердрафт — целевой займ на операционные расходы. Необходим для восполнения недостатка средств на расчётном счёте организации. Срок кредита — не более полугода, срок овердрафта — не более месяца. Погашение кредита производится постепенно, по мере возобновления денежных средств на счетах.
По цели кредита: На развитие бизнеса (восполнение оборотных средств). Характеристики: условие обеспечения отсутствует, лимит зависит от текущего оборота, процентная ставка — от сроков и размера денежной суммы. На покупку основных средств: оборудования, транспорта, недвижимости. Характеристика: обеспечение — залог приобретаемых товаров, погашение — равными долями, обязательное условие — предоставления справок о доходах от предпринимательства в течение года. Коммерческая ипотека на нежилые помещения. Залог — приобретаемая недвижимость. Инвестиционный кредит. Характеристики: обязательное предоставление бизнес-плана будущего проекта, выдается под конкретную инвестиционную программу, залог — активы предприятия.
Таким образом, благодаря инструменту кредитования происходит как удовлетворение потребностей физических лиц, так и нужд предприятий. Вместе с этим выдача кредитов банками позволяет осуществлять равномерное движение денежных средств и их перераспределение.
Скачать презентацию Тема 7 Статистика денежного обращения и кредита Вопрос
Финансовая статистика, Деминцева Дарья.pptx