Тема 5.2. ДОГОВОРЫ ОБ ОКАЗАНИИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ I.

Тема 5.2. ДОГОВОРЫ ОБ ОКАЗАНИИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

I. Обязательства по страхованию II. Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования III. Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада IV. Расчетные обязательства ВОПРОСЫ

I. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ

СТРАХОВАНИЕ - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой профессиональными страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 1. Добровольное 2. Обязательное 1. Имущественное 2. Личное

ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ) ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРА

ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ИМУЩЕСТВЕННОГО ИНТЕРЕСА риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931-932 ГК РФ) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ)

1. Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970) 2. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» 3. Кодекс торгового мореплавания РФ (гл. XV) 4. ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» 5. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» 6. ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств» 7. Правила отдельных видов страхования, утв. Постановлениями ПРФ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Реальный, если иное не установлено договором 2. Двусторонний 3. Возмездный (рисковый) 4. Поименованный 5. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. СТРАХОВЩИК коммерческое ЮЛ, обладающее специальной правоспособностью и осуществляющее страховую деятельность на основании лицензии (ст. 938 ГК РФ, ст. 26 ФЗ) СТОРОНЫ ДОГОВОРА

2. СТРАХОВАТЕЛЬ ФЛ или ЮЛ, имеющие страховой интерес Не являются стороной договора: ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ ФЛ или ЮЛ, имеющие страховой интерес, в пользу которых заключен договор ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО ФЛ, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя СТОРОНЫ ДОГОВОРА

1. УСЛОВИЕ О ПРЕДМЕТЕ определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования 2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование 3. РАЗМЕР СТРАХОВОЙ СУММЫ 4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА (п. 1 ст. 942 ГК РФ) СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ) ФОРМА ДОГОВОРА

ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ (в силу закона) ДОБРОВОЛЬНОЕ (в силу договора) ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ (в силу закона) ДОБРОВОЛЬНОЕ (в силу договора)

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ) ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРА

1. Реальный, если иное не установлено договором 2. Двусторонний 3. Возмездный (рисковый) 4. Публичный 5. Поименованный 6. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. СТРАХОВЩИК коммерческое ЮЛ, обладающее специальной правоспособностью и осуществляющее страховую деятельность на основании лицензии (ст. 938 ГК РФ, ст. 26 ФЗ) 2. СТРАХОВАТЕЛЬ гражданин, самостоятельно заключивший договор или др. лица, представляющие интересы граждан (работодатели) СТОРОНЫ ДОГОВОРА

1. УСЛОВИЕ О ПРЕДМЕТЕ застрахованное лицо (право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор – п. 1 ст. 934 ГК РФ) 2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование 3. РАЗМЕР СТРАХОВОЙ СУММЫ 4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ) ФОРМА ДОГОВОРА

II. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ ЗАЙМА, КРЕДИТА И ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

ДОГОВОР ЗАЙМА

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ) ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРА

1. Гражданский кодекс РФ (ст. 807-818) 2. Бюджетный кодекс РФ (ст. 70) 3. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» 4. ФЗ «О рынке ценных бумаг» 5. ФЗ «О лотереях» 6. ФЗ «О простом и переводном векселе» 7. Положение о простом и переводном векселе ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Реальный 2. Односторонний 3. Возмездный или безвозмездный (для займа вещей и бытового займа между гражданами) 4. Поименованный 5. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. ЗАЙМОДАВЕЦ любые ФЛ или ЮЛ, за исключением кредитных организаций, а также УП и учреждений, которые могут выступать в таком качестве с разрешения собственника своего имущества 2. ЗАЕМЩИК любые ФЛ или ЮЛ, за исключением кредитных организаций, а также УП и учреждений, которые могут выступать в таком качестве с разрешения собственника своего имущества СТОРОНЫ ДОГОВОРА

УСЛОВИЕ О ПРЕДМЕТЕ наличные деньги и движимые вещи, передаваемые займодавцем в собственность заемщику, не изъятые из гражданского оборота и не ограниченные в обороте (п. 2 ст. 807 ГК РФ) СУЩЕСТВЕННОЕ УСЛОВИЕ

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является ЮЛ, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ) ФОРМА ДОГОВОРА

ценная бумага, содержащая простое и ничем не обусловленное обязательство («обещание») векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок (ст. 815 ГК РФ) ВЕКСЕЛЬ ВИДЫ ВЕКСЕЛЕЙ ПРОСТОЙ ВЕКСЕЛЬ (СОЛО-ВЕКСЕЛЬ) закрепляет денежное обязательство в виде права требования векселедержателя к векселедателю (сускриптеру) ПЕРЕВОДНОЙ ВЕКСЕЛЬ (ТРАТТА) предназначен для перевода долга с векселедателя (трассанта) на другое лицо – плательщика (трассата) с согласия получателя суммы (ремитента)

ПЕРЕВОДНОЙ ВЕКСЕЛЬ КРЕДИТОР ВЕКСЕЛЕДЕРЖАТЕЛЬ (РЕМИТЕНТ) при акцепте перевода долга он становится должником ремитента и отвечает по векселю солидарно с трассантом при отказе трассата уплатить по векселю отвечает перед ремитентом сам трассант обязательство основное делает предложение трассату уплатить не себе, а своему кредитору (ремитенту) ДОЛЖНИК ВЕКСЕЛЕДАТЕЛЬ (ТРАССАНТ) перевод долга обязательство дополнительное ДОЛЖНИК ПЛАТЕЛЬЩИК (ТРАССАТ)

ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента; облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (ст. 816 ГК РФ) ОБЛИГАЦИЯ

ОБЛИГАЦИЯ СТОРОНЫ ЗАЕМНЫХ ОТНОШЕНИЙ ЭМИТЕНТ ОБЛИГАЦИЙ ЮЛ – хозяйственные общества, публично-правовые образования ОБЛИГАЦИОНЕР любые ФЛ или ЮЛ, за исключением УП и учреждений УСЛОВИЯ государственных займов (ст. 817 ГК РФ) - добровольность приобретения облигаций; - запрет эмитенту изменять условия выпущенного в обращение займа ВИДЫ ОБЛИГАЦИЙ государственные, муниципальные, частные предъявительские, именные целевые

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ (ст. 822 ГК РФ) ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ (ФЗ О потребительском кредите) КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ (ст. 823 ГК РФ)

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРА

1. Гражданский кодекс РФ (ст. 819-823, субсидиарно применяются правила о займе) 2. ФЗ «О Центральном банке (Банке России)» 3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» 4. ФЗ «О кредитных историях» 5. Нормативные акты ЦБ РФ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Консенсуальный 2. Двусторонний 3. Возмездный (меновый) 4. Поименованный 5. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. КРЕДИТОР ЮЛ (хозяйственное общество): банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на совершение кредитных операций 2. ЗАЕМЩИК любые субъекты гражданских правоотношений СТОРОНЫ ДОГОВОРА

1. БАНК - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять размещение привлеченных средств ФЛ и ЮЛ от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; - кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1 ФЗ О БиБД) 2. НЕБАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции: - небанковские депозитно-кредитные кредитные организации (НДКО) - расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) (ст. 1 ФЗ О БиБД) КРЕДИТОР

1. УСЛОВИЕ О ПРЕДМЕТЕ денежные средства (права требования) 2. РАЗМЕР денежных средств 3. УСЛОВИЯ предоставления денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК РФ) СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ) ФОРМА ДОГОВОРА

ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)

1. Гражданский кодекс РФ (ст. 807-823) 2. ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» 4. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» 5. ФЗ «О кредитной кооперации» 6. ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» 7. ФЗ «О ломбардах» 8. ЗРФ «О защите прав потребителей» 9. ФЗ «О кредитных историях» ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Консенсуальный (потребительский кредит), реальный (потребительский займ) 2. Двусторонний 3. Возмездный (меновый) 4. Договор присоединения 5. Поименованный 6. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. КРЕДИТОР - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация; - предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и не кредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов; - лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя СТОРОНЫ ДОГОВОРА

2. ЗАЕМЩИК физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем) СТОРОНЫ ДОГОВОРА

1. ОБЩИЕ УСЛОВИЯ договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения 2. ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально Если общие условия договора противоречат инд. условиям договора, применяются индивидуальные условия договора (ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите») УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

Договор потребительского кредита (займа) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ) ФОРМА ДОГОВОРА

ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 ГК РФ) ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРА

ДОГОВОР ФАКТОРИНГА

1. Оттавская конвенция о международном факторинге 1988 г. 2. Гражданский кодекс РФ: - глава 43. Финансирование под уступку денежного требования; - глава 24. Перемена лиц в обязательстве; - глава 42. Заем и кредит ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Реальный (по модели займа) или консенсуальный (по модели кредита) 2. Двусторонний 3. Возмездный (меновый) 4. Поименованный 5. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. ФИНАНСОВЫЙ АГЕНТ Общее требование: участниками могут быть 2. КЛИЕНТ коммерческие ЮЛ или ИП ДОЛЖНИК по уступленному обязательству стороной договора не является, участвует в отношениях факторинга, например: - сохраняет право требовать с клиента уплаты определенных сумм при нарушении последним своих обязанностей по основному договору; - обязан письменно уведомить финансового агента по договору факторинга о состоявшейся уступке требования. СТОРОНЫ ДОГОВОРА

УСЛОВИЕ О ПРЕДМЕТЕ: - передача денежного требования финансовому агенту в обмен на предоставление клиенту денежных средств; - уступка клиентом фактору своего денежного требования в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, имеющегося у клиента перед фактором (обычно по кредитному договору фактора с клиентом). В этом случае требование может переходить к фактору только при условии невыполнения клиентом своего основного обязательства. СУЩЕСТВЕННОЕ УСЛОВИЕ

Форма договора факторинга подчиняется общим правилам о форме, в которой должна быть совершена уступка права требования Статья 389 ГК РФ. Форма уступки требования 1. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. 2. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом. 3. Уступка требования по ордерной ценной бумаге совершается путем индоссамента на этой ценной бумаге ФОРМА ДОГОВОРА

III. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ИЗ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ в зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка ТЕКУЩИЕ договоры на открытие т/счета заключаются с организациями, не являющимися ЮЛ, а также с ФЛ для осуществления операций по б/н расчетам, не связанным с предпринимательской деятельностью СПЕЦИАЛЬНЫЕ - бюджетные; - валютные; - ссудные; - карточные; - номинальные; - эскроу и др. РАСЧЕТНЫЕ договоры на открытие р/счета заключаются со всеми ЮЛ и ИП в зависимости от субъектного состава договора КЛИЕНТСКИЕ стороны банк и ФЛ и ЮЛ МЕЖБАНКОВСКИЕ стороны ЦБ РФ и банки

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ) ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРА

1. Гражданский кодекс РФ (ст. 819-823, субсидиарно применяются правила о займе) 2. ФЗ «О Центральном банке (Банке России)» 3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» 4. Нормативные акты ЦБ РФ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Консенсуальный 2. Двусторонний 3. Возмездный (меновый) или безвозмездный 4. Поименованный 5. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. БАНК - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять … открытие и ведение банковских счетов физических и ЮЛ; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1 ФЗ О БиБД) - расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) (п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ № 129-И) 2. КЛИЕНТ (владелец счета) - физические лица (ИП) и юридические лица СТОРОНЫ ДОГОВОРА

УСЛОВИЕ О ПРЕДМЕТЕ находящиеся на счете безналичные денежные средства клиента СУЩЕСТВЕННОЕ УСЛОВИЕ

Договор заключается в письменной форме по представлению установленных законом и банковскими правилами документов. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1 ст. 847 ГК РФ) ФОРМА ДОГОВОРА

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ) ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРА

ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ в зависимости от срока возврата банком вклада (ст. 837 ГК РФ) ВКЛАД ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ СРОЧНЫЙ ВКЛАД по ДБВ любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных ЮЛ на иных условиях возврата, предусмотренных договором в зависимости от субъектного состава договора ВКЛАДЫ ФЛ (стороны банк и ФЛ) ВКЛАДЫ в пользу вкладчика ВКЛАДЫ ЮЛ (стороны банк и ЮЛ) ВКЛАДЫ в пользу третьих лиц

1. Гражданский кодекс РФ (ст. 834-844, субсидиарно применяются правила о банковском счете) 2. ФЗ «О Центральном банке (Банке России)» 3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» 4. Нормативные акты ЦБ РФ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. Реальный 2. Односторонний 3. Возмездный (меновый) 4. Публичный (для вклада ФЛ) 4. Поименованный 5. Имущественный ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1. БАНК: - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и ЮЛ; (ст. 1 ФЗ О БиБД); - НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО) (п. 1.2. Положения ЦБ РФ № 153-П) 2. ВКЛАДЧИК: - граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37 ФЗ О БиБД) - юридические лица (п. 4 ст. 834 ГК РФ) СТОРОНЫ ДОГОВОРА

1. УСЛОВИЕ О ПРЕДМЕТЕ вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые ФЛ в целях хранения и получения дохода (ст. 36 ФЗ О ББД) 2. УКАЗАНИЕ имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад (п. 1 ст. 842 ГК РФ) 3. СПОСОБЫ обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц (п. 2 ст. 840 ГК РФ) СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом или банковскими правилами (ст. 836 ГК РФ) ФОРМА ДОГОВОРА

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (п. 1 ст. 843 ГК РФ) СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА

СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. 2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК РФ) СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЕРТИФИКАТ

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЕРТИФИКАТ

IV. РАСЧЕТНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

обязательство, возникающее между владельцем счета – плательщиком и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов РАСЧЕТНОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ

1. Гражданский кодекс РФ (ст. 861-885) 2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» 3. ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники» 4. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» 5. Положение ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» 6. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1. КРЕДИТОР - владелец счета-плательщик (физическое лицо или ЮЛ, которым в кредитной организации открыт счет по договору банковского счета) 2. ДОЛЖНИК - кредитная организация (банк или расчетная небанковская кредитная организация) СТОРОНЫ РАСЧЕТНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

ФОРМЫ РАСЧЕТОВ НАЛИЧНАЯ БЕЗНАЛИЧНАЯ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке (п. 1 ст. 861 ГК РФ) расчеты между ЮЛ, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке; расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом (п. 2 ст. 861 ГК РФ)

1. Расчеты наличными деньгами в РФ между ЮЛ, а также между ЮЛ и ИП, между ИП, связанные с осуществлением ими предпр. деятельности, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей (Указание ЦБ РФ № 1843-У) 2. Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ; случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются законом (ст. 140 ГК РФ) НАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ

Расчеты по гражданско-правовым сделкам, а также по уплате налоговых и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом (п. 1 ст. 862 ГК РФ) БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке (п. 3.1. Положения ЦБ РФ № 2-П) РАСЧЕТЫ ПЛАТЕЖНЫМИ ПОРУЧЕНИЯМИ

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (п. 1 ст. 867 ГК РФ) РАСЧЕТЫ АККРЕДИТИВАМИ

ВИДЫ АККРЕДИТИВОВ ПОКРЫТЫЙ в случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента (п. 2 ст. 867 ГК РФ) НЕПОКРЫТЫЙ в случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента (п. 2 ст. 867 ГК РФ) ОТЗЫВНЫЙ аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств (п. 1 ст. 868 ГК РФ) БЕЗОТЗЫВНЫЙ аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств (п. 1 ст. 869 ГК РФ)

АККРЕДИТИВ

Ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК РФ) ЧЕК ДОЛЖЕН СОДЕРЖАТЬ: 1) наименование «чек», включенное в текст документа; 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека; 6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека (п. 1 ст. 878 ГК РФ) РАСЧЕТЫ ЧЕКАМИ

РАСЧЕТНЫЙ ЧЕК

ИНКАССОВОЕ ПОРУЧЕНИЕ - это расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке. Данный расчётный документ применяется в трёх случаях: 1) когда бесспорный порядок взыскания установлен законом; 2) когда взыскание происходит по исполнительным документам; 3) когда такие случаи предусмотрены сторонами по договору. Данный документ составляется на бланке формы № 0401071. Утверждено положением ЦБ РФ от 19.06.12 г. № 383-П. РАСЧЕТЫ ПО ИНКАССО

1. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. 2. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 874 ГК РФ) РАСЧЕТЫ ПО ИНКАССО