Тема 40. Договор страхования Учебные вопросы: 1. Понятие

Тема 40. Договор страхования

Учебные вопросы: 1. Понятие и признаки договора страхования. Основные страховые термины. Правовое регулирование страховых правоотношений. 2. Виды и формы страхования. Перестрахование, сострахование. 3. Условия и порядок заключения договора страхования. 4. Содержание договора страхования. 5. Прекращение договора страхования.

1. Понятие и признаки договора страхования. Основные страховые термины. Правовое регулирование страховых правоотношений

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п. 1 ст. 819 ГК).

Нормативные правовые акты: Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 октября 1998 г.: одобрен Советом Республики 19 ноября 1998 г. // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013 (Глава 48, ст. 817–860); Кодекс Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей: принят Палатой представителей 31 мая 2006 г.: одобрен Советом Республики 16 июня 2006 г. // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013 (ст. 129);

Нормативные правовые акты: Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного социального страхования: Закон Респ. Беларусь от 6 января 1999 г. № // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013; Об обязательных страховых взносах в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь от 29 февраля 1996 г. № 138-XIII // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013;

Нормативные правовые акты: Об основах государственного социального страхования: Закон Респ. Беларусь от 31 января 1995 г. № 3563-XII // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013; О профессиональном пенсионном страховании: Закон Респ. Беларусь от 5 января 2008 г. № 322-З // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013;

Нормативные правовые акты: Об органах внутренних дел Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь от 17 июля 2007 г. № 263-З // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013 (ст. 40); О статусе военнослужащих: Закон Республики Беларусь от 4 января 2010 г. № 100-З // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013 (ст. 15);

Нормативные правовые акты: О Прокуратуре Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь от 8 мая 2007 г. № 220-З // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013 (ст. 66); Об органах государственной безопасности Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь от 3 декабря 1997 г. № 102-З // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013;

Нормативные правовые акты: О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2013.

Признаки договора страхования: двусторонний возмездный реальный

СТОРОНЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ страховщик страхователь коммерческая организация (юридическое лицо), имеющее разрешение на осуществление страхования (государственные страховые организации, акционерные общества, общества взаимного страхования) дееспособные физические и юридические лица, в т.ч. иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, и иностранные граждане

Объекты страхования: риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижение ими определенного (пенсионного) возраста либо наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст. 820 ГК) – личное страхование; риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК) – имущественное страхование;

Объекты страхования: риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК) либо ответственности по договору (ст. 284 ГК) – страхование ответственности (п. 2 ст. 819 ГК).

Способы заключения договора страхования: путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами (п. 2 ст. 404 ГК); путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Основные страховые понятия: Страховое правоотношение – это разновидность гражданского правоотношения, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется выплачивать установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы.

Страхователь – это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных обстоятельств. Застрахованный – физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Страховщик – это лицо (коммерческая организация), возлагающее на себя обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховой посредник – это агент или брокер страховщика. Страховой агент – лицо (физическое или юридическое), осуществляющее посредническую деятельность в интересах страховой организации (компании) согласно заключенному с ней договору (контракту, поручению и др.). Страховой брокер – коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющие на основании лицензии посредническую деятельность по страхованию от своего имени в соответствии с заключенным договором поручения со страховой организацией или страхователем либо одновременно каждого из них.

Страховой риск – опасность, от последствий наступления которой заключается страхование. Страховой случай – фактически наступившее событие, по поводу которого заключалось страхование, т.е. с наличием которого закон связывает необходимость осуществления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному третьему лицу. Страховой случай – событие, уже наступившее.

Страховой взнос (страховая премия) – это основной платеж (сбор), который уплачивает страхователь страховщику. Он устанавливается правилами отдельных видов страхования (специальные тарифы), от которых стороны, участвующие в страховом правоотношении, не вправе отступать. Страховая оценка – это выраженная в денежной форме оценка стоимости объекта страхования (строения, машины, надворных построек и т.д.).

Страховая сумма – предельная сумма денежных средств, на которую застраховано имущество, жизнь, здоровье. Страховой убыток – реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества. Страховое обеспечение – мера материальной ответственности, какую должен нести страховщик по результатам страховой оценки по отношению к стоимости имущества.

Страховой интерес – убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая. Страховой полис – документ установленной формы, который удостоверяет заключенный договор страхования. В нем содержатся все условия между страховщиком и страхователем (застрахованным). Страховое возмещение – денежная сумма, которую страховщик фактически выплачивает при наступлении страхового случая в покрытие ущерба, понесенного страхователем.

2. Виды и формы страхования. Перестрахование, сострахование

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ личное страхование страхование предпринимательского риска имущественное страхование страхование ответственности

По договору личного страхования (пп. 1 п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 820 ГК) в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность гражданина. Договор заключается с гражданами Республики Беларусь, а также с иностранцами и лицами без гражданства, если они постоянно проживают в Республике Беларусь.

По договору имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 821 ГК) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), обусловленную договором страховую сумму, если иное не предусмотрено правилами страхования, а страхователь вносит или обязуется вносить установленные договором страховые платежи.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность лица может быть возложена.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Добровольное страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком (ч. 2 п. 2 ст. 817 ГК). Договор добровольного страхования заключается в письменной форме, в нем в обязательном порядке указывается начало и окончание срока страхования. Как правило, при заключении договора добровольного страхования участвует посредник (страховой агент или страховой брокер).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) страховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности.

Обязательное государственное страхование – это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств. Обязательное негосударственное страхование – это обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, медицинское (для иностранцев).

По форме организации страхование делится: на государственное страхование – это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации («Белгосстрах»); акционерное страхование – организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества («Альвена», «Бролли» и др.); медицинское страхование – это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица.

Сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения (ст. 843 ГК).

Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования (ст. 857 ГК).

3. Условия и порядок заключения договора страхования

Существенные условия при заключении договора имущественного страхования: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы; сумме страхового взноса и сроке его уплаты; сроке действия договора.

Существенные условия при заключении договора личного страхования: о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы; сумме страхового взноса и сроках его уплаты; сроке действия договора.

Если страхователем выступает гражданин, то при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, кроме существенных условий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 832 ГК, должно быть достигнуто соглашение: об основаниях расторжения договора ранее установленного срока; о порядке возврата страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока; об ответственности за неисполнение обязательства (п. 3 ст. 832 ГК).

Обязательные требования к форме договора страхования (ст. 830 ГК): должен быть заключен в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь; может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими; к договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора (ст. 834 ГК) страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем; если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 180 ГК; требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

4. Содержание договора страхования

Основные обязанности страхователя: уплачивать страховщику страховые платежи в сроки, установленные договором; содержать надлежащим образом застрахованное имущество; сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; незамедлительно известить страховщика (страховую организацию) или его представителя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая;

Основные обязанности страхователя: при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры к спасению застрахованного имущества, уменьшению возможных убытков; представить страховщику все данные, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и исчисления сумм страхового возмещения; сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и неповрежденное; передать страховщику все права требования, которые он имеет к третьим лицам в результате причиненного ему ущерба.

Основные обязанности страховщика: не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии здоровья и об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законом; приступить в установленный срок к определению размера страхового возмещения; составить соответствующий документ (акт) о гибели или повреждении имущества;

Основные обязанности страховщика: возместить страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости; выплатить обусловленное законом или договором страховое возмещение страхователю (если нет оснований к отказу от выплаты). Величина этой суммы определяется взаимным соглашением сторон.

Страховщик освобождается от ответственности, если: – страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования (п. 3 ст. 834 ГК); – страхователь умышленно не принял мер для спасения имущества с целью уменьшения возможных убытков (п. 3 ст. 852 ГК); – страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 853 ГК (п. 1 ст. 853 ГК).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие: – воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; – военных действий; – гражданской войны; – в других случаях, предусмотренных законодательством (ст. 854 ГК).

По договору личного страхования страхователь обязан: сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК); уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы; уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом; выполнять установленные требования; при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (сертификат и т.п.), свидетельство.

Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах личного страхования определяется сторонами по их усмотрению.

5. Прекращение договора страхования

Основания прекращения договора страхования: надлежащее исполнение договора; неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами Республики Беларусь;

Основания прекращения договора страхования: ликвидация юридического лица или смерть физического лица, выступающих в роли страхователей. досрочно. Страхователь имеет право досрочно прекратить действие договора страхования при условии уплаты страховых взносов за определенный период времени. В этом случае ему возвращается часть уплаченных страховых взносов (выкупная цена).

В соответствии со ст. 848 ГК договор страхования прекращается досрочно, если после заключения договора возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по следующим обстоятельствам: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.