Тема 4. Особливості кредитування фізичних осіб Лекція –

Зарегистрируйтесь, чтобы просмотреть полный документ!

Тема 4. Особливості кредитування фізичних осіб Лекція – 2 год.

План 1. Методики та критерії кредитного скорингу як основний метод оцінки кредитоспроможності фізичних осіб. 2. Кількісні показники оцінки фінансового стану позичальника фізичної особи. Коефіцієнт РТІ. 3. Якісні характеристики кредитоспроможності позичальника – фізичної особи. 4. Обсяг забезпечення кредиту. коефіцієнт відношення суми кредиту до ринкової вартості застави – LTV. 5. Аналіз кредитоспроможності позичальника фізичної особи – підприємця.

Література 1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07. 12. 2000 р. 2. ЗУ “ Про захист прав споживачів” від 12. 05. 1991 року зі змінами та доповненнями. 3. Кредитування і контроль: підручник/ авт. кол. : Т. С. Смовженко, Р. А. Слав`юк, Р. Р. Коцовська та ін. – К. : УБС НБУ, 2012. – 375 с. 4. Положення НБУ “Про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за активними банківськими операціями банків ”, затверджено Постановою Правління НБУ № 23 від 25. 01. 2012 р.

1. Методики та критерії кредитного скорингу як основний метод оцінки кредитоспроможності фізичних осіб Споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції. (Закон України «Про захист прав споживачів» ) Споживчий кредит - це кредит, що надається споживачеві на придбання продукції для особистих потреб, які безпосередньо не пов'язані з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника. (Лист НБУ «Про розміщення Пам'ятки позичальника банку за споживчим кредитом» ). Об`єктами споживчого кредиту можуть бути як гроші, так і товари. Суб`єкти – кредитори: банки, кредитні спілки, лізингові компанії підприємства; позичальники – фізичні особи. Учасники - торговельні організації, забудовники, ріелтори, страховики тощо.

1. Методики та критерії кредитного скорингу як основний метод оцінки кредитоспроможності фізичних осіб • • Позичальники для отримання кредиту мають відповідати наступним вимогам: за наявності кредитної історії - своєчасне проведення розрахунків за раніше отриманими кредитами; постійно проживати в регіоні, де розміщений банк; мати позитивну ділову та особисту репутацію. Споживчі кредити класифікують за такими базовими критеріями: За строками - короткострокові, довгострокові; За забезпеченням – забезпечені: заставою; гарантовані; застраховані; незабезпечені – бланкові; За методами кредитування – разовий кредит; кредитна лінія; За методами погашення – водночас, на виплат, достроково.

1. Методики та критерії кредитного скорингу як основний метод оцінки кредитоспроможності фізичних осіб • • • Первинна інформація про позичальника-фізичну особу розміщена в Анкеті позичальника. Анкета повинна містити 6 (шість) основних розділів: особисті відомості; соціальний стан; фінансово-майновий стан; клієнтська та кредитна історії; ділова репутація та додаткова інформація; відомості про кредит. Інформація першого розділу підтверджується паспортом та обліковою карткою платника податків. У розділі два надається інформація про вік, освіту, сімейний стан, місце праці тощо.

1. Методики та критерії кредитного скорингу як основний метод оцінки кредитоспроможності фізичних осіб Третій розділ подає інформацію про доходи, витрати позичальника, його майновий стан. Наступні розділи подають інформацію про кредитну історію, взаємини позичальника з банками, взаємовідносини позичальника з юридичною особою (якщо юр. особа приватна), основні параметри кредиту – сума, строк, ціль, забезпечення. Система кредитних балів (КРЕДИТНИЙ СКОРИНГ) – числовий статистичний метод, що передбачає бальну систему аналізу якісних і кількісних показників кредитоспроможності позичальника – фізичної особи, використовується кредитнофінансовими установами як для оцінювання кредитоспроможності позичальників, так і для визначення ризиків, пов’язаних зі споживчим кредитуванням. Кредитний скоринг застосовується також у маркетинговій кампанії.

1. Методики та критерії кредитного скорингу як основний метод оцінки кредитоспроможності фізичних осіб Розрізняють такі типи кредитного скорингу: • Скоринг заяви – базується на демографічних характеристиках клієнта (вік, стать, професія тощо), що поєднуються з параметрами кредитної заяви. • Скоринг поведінки – здійснюється на основі інформації про виконання кредитних зобов’язань клієнтом (стан рахунку, використання кредитної лінії, наявність заборгованості). • Скоринг кредитного бюро – базується на історичних даних бази кредитного бюро. Цей вид скорингу вважається одним з найбільш надійних та є однією з стандартних послуг кредитного бюро.

Методики та моделі кредитного скорингу ТИП Скоринг заяв Рішення стосовно надання кредиту, включаючи: Затвердження/відхилення /передавання додатковий розгляд Обмеження використання Ціноутворення залежно від наявних ризиків ДЖЕРЕЛО ІНФОРМАЦІЇ РІШЕННЯ на Заява на отримання кредиту Звіт кредитного бюро Скоринг поведінки Рішення стосовно управління рахунком, включаючи: Прострочені внески Управління доступом Ціноутворення залежно від наявних ризиків Управління кредитною лінією Кредитна справа клієнта Внутрішні дані за платежами та інші Скоринг кредитного бюро Рішення стосовно надання кредиту, включаючи: Затвердження/відхилення/передавання на додатковий розгляд Обмеження використання Ціноутворення залежно від наявних ризиків Рішення стосовно управління рахунком, включаючи: Прострочені внески Управління доступом Ціноутворення залежно від наявних ризиків Управління кредитною лінією Звіт кредитного бюро

1. Методики та критерії кредитного скорингу як основний метод оцінки кредитоспроможності фізичних осіб • • • Переваги використання системи кредитних балів (скорингу): зменшення витрат банку завдяки відбору найбільш надійних клієнтів; прискорення процесу надання кредиту; зменшення кількості недобросовісних позичальників; здійснення сегментації клієнтів для обрання найкращого цінового рішення; проведення моніторингу поточного стану клієнтів; використання різних видів скорингових карт; автоматична перевірка даних; розробка документів (кредитні договори, векселі, гарантійні листи тощо); постійний нагляд за функціонуванням системи спеціалістами кредитного відділу.

Методика кредитного скорингу за Д. Дюраном ( 40 -і роки ХХ століття. США) Критерій Бал Максимальне значення Вік 0, 1 за кожен рік понад 20 років 0, 3 Стать Жінка – 0, 4 Чоловік - 0 Тривалість проживання місцевості 0, 042 за кожен рік 0, 42 в Професія З низьким ризиком – 0, 55 З високим – 0 Інші 0, 16 Робота в галузі 0. 21 Стаж 0, 059 за кожен рік роботи Фінансові показники Наявність рахунку в банку – 0, 45 Володіння нерухомістю – 0, 35 Наявність полісу страхування – 0, 19 Кредитоспроможний клієнт понад 1, 25 бала 0, 59

Критерії кредитного скорингу у банках США Критерій Бал 1. Професія: -лікар-стоматолог, бізнесмен, викладач коледжу 7 - вчений, державний службовець, фермер 6 - медсестра, кваліфікований робітник, журналіст 5 - слюсар, поліцейський 4 - музикант, художник 1 - с/г робітник 0 2 Стаж: - 2 роки. Попередня до 10 років 2 - 3 роки і більше. Попередня до 10 років 5 3. Житлові умови: - власний будинок 5 - оренда , проживання з батьками 3 4. Тривалість проживання в даній місцевості: - понад 5 років 3 -2 -5 років 2 - менше 2 років 1 5. Сімейний стан:

Критерії кредитного скорингу банках Франції Критерій Бал 1. Мета кредиту: - грошова позика 30 - 50 - інші 70 - купівля авто 100 2. Участь клієнта при фінансуванні угоди: - оплата готівкою менше 10% 0 - 10 -45% / понад 45% 30 /50 3. Сімейний стан: - розлучені / одружені 30/50 - більше трьох дітей 60 4. Вік: - до 25 років 0 -26 -35 років 20 - 36 -45 років 50 -46 -55 років 60 - 56 – 65 років 10 - старші 65 100 5. Професія:

Показники фінансового стану № Кількісний /якісний Показник 1 Кількісний Коефіцієнт поточної платоспроможності (PTI) 2 Кількісний Достатність забезпечення по кредиту та його страхування 3 Якісний Загальний матеріальний стан 4 Якісний Наявність постійної роботи 5 Якісний Репутація 6 Якісний Сімейний стан 7 Якісний Вік 8 Якісний Кредитна історія

2. Кількісні показники оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи. Коефіцієнт РТІ Оцінюючи кредитоспроможність позичальника фізичної особи враховують як кількісні показники (економічна кредитоспроможність), так і якісні характеристики (особиста кредитоспроможність) позичальника, що підтверджуються відповідними документами і розрахунками. Економічна кредитоспроможність фізичної особи базується на визначенні значень показників його фінансового стану (кількісних показників). Джерело – анкета позичальника та пакет документів – довідка про доходи, декларація витрат тощо. Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється кожного разу при укладанні нової кредитної угоди та в подальшому – один раз на рік. Якщо обслуговування кредитної заборгованості відбувається із простроченням понад 7 днів або пролонгацією, то оцінка відбувається не рідше ніж один раз в три місяці.

2. Кількісні показники оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи. Коефіцієнт РТІ Коефіцієнт поточної платоспроможності (PTI) розраховується, як відношення місячного платежу за кредитом, що аналізується у відповідному періоді, до чистого доходу позичальника за місяць. Чистий дохід визначається, як різниця між сукупним місячним доходом позичальника (підтвердженим документально), податками та витратами за місяць: РТІ = Р ÷ ( ТІ - Ex - Pe ), де: P - максимальний щомісячний платіж за кредитом, що аналізується у відповідному періоді, та проценти/комісія за його користування; TІ - сукупний дохід позичальника після сплати податків, підтверджений документально; Ex – споживчі витрати, комунальні витрати позичальника тощо; Pe - щомісячні виплати за існуючими кредитами позичальника та процентами/комісіями за їх користування.

2. Кількісні показники оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи. Коефіцієнт РТІ Вітчизняні банки кількісні показники кредитоспроможності позичальника – фізичної особи визначаються також за такими формулами: К кр = Міс. дохід / ( Міс. витрати + Міс. обслуг. боргу) Показник не повинен бути меншим -1, 3; К кр сім`ї = Міс. дохід сім`ї / ( Міс. Витрати сім`ї + Міс. обслуг. боргу) ≥ 1, 5 Оцінка фінансового стану позичальника виконується поетапно: • 1) визначення значень показників фінансового стану позичальника та їх бальна оцінка; • 2) визначення фінансового класу позичальника відповідно до встановленої методики банку.

3. Якісні характеристики кредитоспроможності позичальника – фізичної особи • • До якісних характеристик кредитоспроможності позичальника – фізичної особи належать: загальний матеріальний стан позичальника (наявність майна та копій відповідних документів про право власності на нього, засвідчених у встановленому порядку); соціальна стабільність клієнта (наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо); вік клієнта; кредитна історія. Банки кожному із цих показників присвоюють відповідний бал та встановлюють клас боржника - фізичної особи (А, Б, В, Г), дотримуючись вимог Положення НБУ “Про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за активними банківськими операціями банків” за № 23 від 25. 01. 2012 р.

4. Обсяг забезпечення кредиту. Коефіцієнт відношення суми кредиту до ринкової вартості застави – LTV Система кредитного забезпечення – це сукупність форм, видів забезпечення, а також взаємозв`язки між банком та позичальником щодо способів і механізмів отримання у необхідному обсязі кредитного забезпечення та його реалізації, за необхідності, з метою мінімізації кредитного ризику. Обсяг забезпечення вважається достатнім, якщо коефіцієнт відношення суми кредиту до ринкової вартості застави – LTV відповідає вимогам, затвердженим у Стандартах банківських продуктів. Також коефіцієнт LTV вважається достатнім: • не більше ніж 90% – для нерухомого та рухомого майна та майнових прав на нерухоме і рухоме майно; • не більше ніж 95% – для майнових прав на кошти, що розміщені на депозитному рахунку.

4. Обсяг забезпечення кредиту. Коефіцієнт відношення суми кредиту до ринкової вартості застави – LTV Заставлене майно обов`язково страхується на користь банку. банки можуть встановлювати такі бали відносно до коефіцієнта LTV: Значення показника Бали LTV ≤ 50% 100 50% < LTV ≤ 75% 50 75% < LTV ≤ “ стандартні умови, визначені банком ” 20 LTV > “стандартні умови, визначені банком ” 0

5. Аналіз кредитоспроможності позичальника фізичної особи – підприємця Аналіз кредитоспроможності фізичної особи – підприємця (ФОП) здійснюється також за кількісними та якісними показниками. Якщо ФОП є платником єдиного податку, то кількісний показник визначається на підставі доходу позичальника за такою формулою: ТІ = Т × К, де: T - щомісячний обсяг виторгу від реалізації товарів (робіт, послуг), підтверджений документально; K - коефіцієнт рентабельності, визначений, як різниця між 100 % і нормою середніх витрат відповідного напрямку виду діяльності.

5. Аналіз кредитоспроможності позичальника фізичної особи – підприємця Коефіцієнт рентабельності продажу за видами діяльності Вид діяльності Коефіцієнт рентабельності Сфера послуг 55% Виробництво 50% Торгівля 40%

5. Аналіз кредитоспроможності позичальника фізичної особи – підприємця Залежно від значення показника РТІ банк встановлює бали за такою шкалою: Значення показника Бали РТІ ≤ 85 % 70 85 % < РТІ ≤ 100 % 35 100 % < РТІ; РТІ < 0 0 Необхідно визначити прогноз руху грошових потоків (співвідношення власного капіталу та розміру кредиту, співвідношення місячного грошового обороту до суми кредиту тощо).

Загальний матеріальний стан Значення показника Наявність грошових накопичень у перевищують 30 % від суми кредиту фінансових Бали установах, що Наявність нерухомості у власності Наявність автотранспорту у власності 10 40 20 Наявність грошових накопичень у фінансових установах, сума яких менше ніж 30 % від суми кредиту 5 Наявність активів іншого виду, ніж ті, що зазначені вище 0

Кредитна історія (кредитна справа) - це сукупність інформації про певну фізичну особу щодо виконання нею власних грошових зобов'язань та ідентифікаційні дані, вимоги до складу якої встановлені Стандартами Установи. Значення показника Бали 20 3 та більше кредитів погашені вчасно 1 -2 кредити погашені вчасно Діючі кредити погашаються вчасно Раніше не кредитувався 15 10 5 0 Виникала або існує прострочена заборгованість

5. Аналіз кредитоспроможності позичальника фізичної особи – підприємця Якісні показники, що характеризують кредитоспроможність фізичної особи-підприємця – це: • оцінювання менеджменту – рівень менеджменту, ділова репутація та зв`язки, особиста відповідальність за виконання кредитних зобов`язань; • стан ринку – вид галузі, привабливість продукції, рівень конкуренції, тривалість діяльності на ринку тощо.

Визначення фінансового класу Кількість балів Клас позичальника 120 < А (90 ; 120] Б (70 ; 90] В (10 ; 70] Г ≤ 10 Д

Скачать презентацию Тема 4. Особливості кредитування фізичних осіб Лекція –

КМ тема 4.ppt

Количество слайдов: 27