Понятийный аппарат страхования это круг объектов которые

Понятийный аппарат страхования

это круг объектов, которые Страховое поле потенциально могут быть охвачены тем и видом страхования иным

это количество заключенных Страховой портфель договоров страхования тем или иным страховщиком Он должен быть рациональным, т. е. сосредоточенным на небольшом количестве рисков и рассредоточенным на значительном количестве объектов.

работа Аквизация с населением заключению новых по договоров страхования. В современном понимании - подразделение службы маркетинга.

денежная оценка Страховая стоимость (оценка) предмета страхования или предпринимательского риска. В качестве страховой оценки чаще всего используется действительная стоимость имущества, которая представляет собой остаточную стоимость, рассчитанную по рыночным ценам, сложившимся в данном регионе. .

Наряду с действительной стоимостью имущества в качестве оценки могут выступать: a) первоначальная стоимость (цена приобретения) b) восстановительная стоимость c) балансовая стоимость d) оценочная стоимость e) заявленная стоимость

Страховая сумма это сумма, на которую заключен договор страхования. Страховая сумма не должна действительной стоимости имущества. превышать По личному страхованию размер страховой суммы определяется желанием страхователя и зависит, как правило, от его материальных возможностей, поскольку чем больше страховая сумма, тем выше стоимость услуги страховщика.

Страховое покрытие (обеспечение) это отношение страховой суммы к стоимости застрахованного объекта. Максимальное значение - 100% стоимости имущества.

Существуют три системы страхового покрытия: 1. Система первого риска; 2. Система пропорционального покрытия (обеспечения); 3. Система предельной ответственности.

Система первого риска подразумевает, что ущерб возмещается страховщиком в пределах страховой суммы. Т. е. размер ущерба в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Например: страховая стоимость объекта 1 000 руб. страховая сумма по договору – 800 руб. В ходе договора происходит 2 страховых случая: 1 -й ущерб достиг 600 руб. возмещение – 600 руб. 2 -й ущерб достиг 300 руб. возмещение – 200 руб. не возмещаемая часть ущерба – 100 руб. (второй риск) Совокупное возмещение по двум выплатам (600+200) не должно превышать страховой сумму

Система пропорционального покрытия предполагает выплату возмещения пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости объекта. Если страховая сумма равна 70% страховой стоимости, то возмещение фактического ущерба. равно 70%

Например: страховая стоимость объекта 1 000 руб. страховая сумма по договору – 700 руб. В ходе договора происходит 2 страховых случая: 1 -й ущерб достиг 600 руб. возмещение – 420 руб. 2 -й ущерб достиг 500 руб. возмещение – 280 руб. не возмещаемая часть ущерба – 70 руб. (второй риск) Совокупное возмещение по двум выплатам (420+280) не должно превышать страховой сумму.

По системе предельной ответственности возмещение ущерба рассчитывается между заранее обусловленным как разница пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода оказался ниже установленного предела, то возмещается разница между пределом и фактически полученным доходом.

Например: Планируемая прибыль – 1 000 руб. 1 -й вариант: Предел ответственности страховщика, или страховая сумма по договору – 850 руб. Фактическая прибыль достигла – 400 руб. Возмещение = 850 – 400 = 450 руб. 2 -й вариант: Верхний предел ответственности страховщика – 850 руб. Нижний предел ответственности страховщика – 400 руб. Фактическая прибыль достигла – 250 руб. Возмещение = 850 – 400 = 450 руб. Невозмещаемая часть убытков = 400 – 250 = 150 руб. (второй риск)

страхование одних и тех же Двойное страхование объектов от одних и тех же рисков на сумму превышающую действительную стоимость имущества. ! Д См. определение двойного страхования в 48 гл. ГК РФ

Двойное страхование запрещено во всех странах мира, так как с помощью страхования нельзя обогащаться. Например, • стоимость объекта – 1 000 руб. • он застрахован у 1 -го страховщика на страховую сумму 1 000 руб. • при ставке премии 2% страховая премия составит 1 000*0, 02 = 20 руб. • при полной гибели объекта страховое возмещение составит 1 000 руб. Д

Продолжение примера, • стоимость объекта – 1 000 руб. • он застрахован у 2 -х страховщиков на суммы: у 1 -го на 700 руб. у 2 -го на 600 руб. • при ставке премии 2% страховая премия составит: 1 -го = 700*0, 02 = 14 руб. 2 -го = 600 *0, 02 = 12 руб. • при полной гибели объекта совокупное страховое возмещение составит 700 + 600 = 1 300 руб. уплатив премии больше на 6 руб. (14+12) – 20 = 6 руб. страхователь обогатиться на 294 руб. (1300 – 1000) – 6 = 294 Д руб.

обязанность страховщика произвести Страховая ответственность страховое возмещение (в страховании) или выплаты (в имущ. страховые личном страховании) при наступлении страхового события.

характеризуется с качественной стороны совокупностью рисков, Объем страховой ответственности наступлении при которых производится возмещение или страховая выплата, с количественной - их стоимостным выражением, то есть страховыми суммами.

(франц. – льгота, преференция ) – Франшиза величина убытков, ниже которой страховщик не производит страховой выплаты. Франшиза определяет участие страхователя в риске.

Виды франшизы БЕЗУСЛОВНАЯ любая сумма убытка уменьшается на величину франшизы УСЛОВНАЯ не возмещается убыток в пределах денежной суммы, составляющей франшизу, а превышающий ее возмещается полностью

ПРИМЕРЫ ФРАНШИЗЫ Если условная франшиза – 100 руб. , а сумма убытков – 90 руб. , то страховая выплата не производится. Если же сумма убытков превышает франшизу (120 руб. ), то выплата производится полностью. Если безусловная франшиза – 100 руб. , сумма убытков – 380 руб. , размер франшизы вычитается полностью, то есть страхователь получает 280 руб.

В договоре франшиза указывается одним из двух способов: 1. В процентах от страховой суммы; 2. В абсолютном выражении. Уровень франшизы составляет, как правило, 1– 5 % от страховой суммы.

Экономическая роль франшизы с позиций страховщика заключается: § в экономии на административных издержках, связанных с урегулированием убытков; § в стимулировании бережного отношения страхователя к объекту страхования, что исключает не только мелкие, но и крупные убытки; § в сохранности фонда страховщика от расходования на мелкие выплаты.

Экономическая роль франшизы с позиций страхователя заключается: § в экономии на страховых премиях, т. к. при согласии страхователя на установление франшизы страховщик предоставляет скидку ; § в отсутствии крупных убытков в результате бережного отношения к объектам страхования; § в экономии на судебные расходы, возникающих в случае несогласия с решениями страховщика по поводу страховых выплат.

Порядок определения страхового возмещения I этап. Оценка ущерба или убытков. Она производится исходя из общеэкономических положений. II этап. Расчет страхового возмещения. Он осуществляется в жестко установленной последовательности с учетом условий договора страхования.

1 этап. У=С–И–О+Р где У – ущерб; С – стоимость поврежденной части имущества; О – стоимость годных остатков; Р – расходы по спасению имущества, тушению пожара, по расчистке территории, по разборке негодных частей имущества. .

2 этап. В = [(У – Учв) – Ф] • Кп – П где В – сумма возмещения; Учв – участие в компенсации ущерба третьих лиц (виновника или СК); Ф – безусловная франшиза; Кп – коэффициент, учитывающий уровень покрытия; П – премии, срок уплаты которых не наступил или неуплаченные в связи со страховым случаем.

Саламандра – символ неуязвимости