Организация и государственное регулирование страховой деятельности Кафедра управления

Организация и государственное регулирование страховой деятельности Кафедра управления рисками и страхования

ОСНОВНЫЕ ГРУППЫ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЛЯ ХАРАКТЕРИСТИКИ УРОВНЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА • Показатели в абсолютном выражении • Показатели в относительном выражении • Показатели динамики основных индикаторов Показатели в абсолютном выражении : объем собранных страховых премий объем страховых выплат уровень капитализации страховщика (размер собственных средств) объем страховых резервов

ОСНОВНЫЕ ГРУППЫ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЛЯ ХАРАКТЕРИСТИКИ УРОВНЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА Показатели в относительном выражении: доля совокупной страховой премии в ВВП (insurance penetration) размер страховой премии на душу населения (insurance density) текущий уровень выплат (отношение суммы страховых выплат к сумме собранных страховых взносов) структура рынка по отраслям, регионам, страховщикам концентрация рынка (доля 5 или 10 крупнейших компаний по объему собираемой премии в совокупной страховой премии) охват страхового поля (доля застрахованных рисков в общем объеме рисков)

ОСНОВНЫЕ ГРУППЫ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЛЯ ХАРАКТЕРИСТИКИ УРОВНЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА Динамика основных индикаторов развития страхового рынка: • абсолютный прирост (абсолютная скорость роста) • темпы роста и темпы прироста (относительная скорость изменения показателей) по видам страхования по субъектам страхования по видам деятельности отдельных субъектов страхового дела

«Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 2. 2. Государственное регулирование страховой деятельности – создание рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых субъекты страховых отношений свободны в принятии решений.

УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации (в т. ч. перестраховочные); 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры; 6) актуарии; 7) Банк России (орган страхового надзора); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации; 9) специализированные депозитарии. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 4. 1.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА • страховые организации • общества взаимного страхования • страховые брокеры Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 4. 2.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА «Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора» . В случае изменения сведений о субъекте страхового дела информация подлежит внесению в единый реестр не позднее 5 рабочих дней со дня изменения сведений. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 4. 2.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА (СТРАХОВЩИКИ) « Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА (СТРАХОВЩИКИ) «Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 ст. 4 Закона или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных п. 2 — 6 ст. 4 Закона» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА (СТРАХОВЩИКИ) «По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст.

УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ (АКТУАРИЙ) « Актуарий — физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев» . Федеральный закон от 02. 11. 2013 N 283 -ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»

САМОРЕГУЛИРУЕМАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ АКТУАРИЕВ Ассоциация профессиональных актуариев (АПА) Ассоциация Гильдия актуариев (АГА) Регистрационная анкета на сдачу квалификационного экзамена для лиц, желающих вступить в саморегулируемую организацию, заполняется на основании статьи 7 Федерального закона от 02. 11. 2013 № 293 -ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» и Указания Банка России от 05. 08. 2014 № 3359 -У «О порядке проведения квалификационного экзамена для лиц, желающих вступить в саморегулируемую организацию актуариев, а также порядке подтверждения его сдачи»

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА (ОВС) Общества взаимного страхования (ОВС) — создаются на добровольной основе юридическими или физическими лицами для защиты сходных имущественных интересов. За счет вступительного и дополнительных взносов участники ОВС создают страховой фонд, покрывающий возможные убытки участников. Участники ОВС являются одновременно и страхователями, и страховщиками.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА (ОВС) Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, т. е. имущественные интересы членов общества, связанные с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Закон РФ «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286 – ФЗ

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА (БРОКЕРЫ) СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ – это физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке, осуществляющие посредническую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрахователя – в договорах перестрахования)

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА (БРОКЕРЫ) «Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 8. 6 (Требование к страховому брокеру о наличии гарантии исполнения обязательств применяется с 01. 07. 2015)

СТРАХОВОЙ АГЕНТ — физическое или юридическое лицо, которое осуществляет посредническую деятельность в страховании в интересах и от имени страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями

ОБЪЕДИНЕНИЯ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА « 1. Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. 2. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст.

ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ СТРАХОВЩИКОВ (ВСС, РСА, НССО и др. ) ЦЕЛИ: всестороннее развитие страхового дела обеспечение взаимодействия страховщиков и защита интересов страховых компаний регулирование внутрикорпоративных отношений контроль за исполнением правил профессиональной деятельности

СТРАХОВОЙ (ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ) ПУЛ « 1. Страховой (перестраховочный) пул — объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). 2. Страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одной страховой организации, и действуют на принципах сострахования или перестрахования. » Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 14. 1.

ОБЪЕДИНЕНИЯ СТРАХОВЩИКОВ Страховой (перестраховочный) пулы – временное договорное объединение самостоятельных страховых организаций для решения определенных задач. Участники пула заключают договоры страхования от своего имени, но по правилам и тарифам, единым для всех участников пула, несут солидарную ответственность перед страхователями. При наличии финансовых затруднений у одного из участников пула ответственность по его обязательствам несут другие участники пула пропорционально определенным в соглашении о пуле долям участия. В РФ пул не является юридическим лицом, создание пула оформляется договором простого товарищества (договором о совместной деятельности).

СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ 1. Ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по отдельным видам страхования, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии. 2. Специализированным депозитарием страховщика может быть юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности и лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. (Ст. 26. 2. 1 о передаче ценных бумаг применяется с 01. 07. 2015)

ИНФРАСТРУКТУРНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В СТРАХОВАНИИ Инфраструктура страхового рынка способствует его эффективному функционированию. Совокупность институтов, обслуживающих финансовую и оценочную деятельность в страховании. Финансовая деятельность: актуарии, аудиторы ( «аудит страховщиков» ) Оценочная деятельность: Сюрвейеры Аварийные комиссары Аджастеры (диспашеры)

ИНФРАСТРУКТУРНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В СТРАХОВАНИИ Сюрвейер – представитель страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, и иногда – оценку вероятности наступления страхового события. Аварийный комиссар – уполномоченный для расследования страхового случая, чаще — в видах транспортного страхования (готовит аварийный сертификат). Аджастер (диспашер) – специалист по проведению расчетов по распределению ущерба по общей аварии между участниками морского предприятия (судно, фрахт, груз).

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ «Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. » Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст.

ЦЕЛИ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ надежный и стабильный страховой рынок защита прав потребителей страховых услуг соблюдение субъектами страхового дела законодательствасоциально-экономическая стабильность в обществе

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно определенных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности

НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ Федеральные законы и законы РФ • Законы общего действия ( «О защите конкуренции» , «О персональных данных» , «О страховых взносах. . » и пр. ) • Специальные законы по страхованию ( «Об организации СД в РФ» (27. 11. 1992) и «О взаимном страховании» (2007), «Об актуарной деятельности в РФ» (2013) и пр. ) Подзаконные нормативные акты (Постановления Правительства РФ, Приказы Минфина РФ, Приказы и Указания органа страхового надзора и пр. ) Кодексы РФ, содержащие отдельные нормы по страхованию (Гражданский, Налоговый, и пр. )

ПОЛНОМОЧИЯ БАНКА РОССИИ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ, КОНТРОЛЮ И НАДЗОРУ Рассмотрение документов о процедурах допуска на финансовый рынок НКФО: — Допуск к работе на финансовом рынке (лицензирование, аккредитация, включение в реестр и пр. ) — Регистрация (согласование, утверждение) документов — Ведение государственных реестров — Аттестация граждан для работы в НКФО Проведение инспекционных проверок деятельности НКФО Контроль за соблюдением законодательства

СЛУЖБА СТРАХОВОГО НАДЗОРА • создание Госстрахнадзора (Указ Президента Российской Федерации от 10 февраля 1992 года) , в 1993 г. переименован в Росстрахнадзор • 14 августа 1996 года Росстрахнадзор был ликвидирован, а его функции переданы Минфину России. • 9 марта 2004 была образована Федеральная служба страхового надзора (далее – ФССН). • 4 марта 2011 года ФССН была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам — ФСФР • С 1 сентября 2013 г. Служба Банка России по финансовым рынкам • С 3 марта 2014 г. СБРФР ликвидирована, Департамент страхового рынка Банка России

— лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела — контроль за соблюдением страхового законодательства и достоверности представляемой отчетности, а также за обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности — анализ отчетности компаний и выдачи предписаний при нарушении страхового законодательства ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО НАДЗОРА (1)

ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО НАДЗОРА (2) — выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями — принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА (1) Лицензия на осуществление страхования – документ, удостоверяющий право владельца на проведение страховой деятельности при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензирование осуществляется органом страхового надзора в соответствии с процедурами, предусмотренными национальным законодательством, на основании заявлений субъектов страхового дела.

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА (2) Субъектам страхового дела выдаются лицензии на осуществление: • страхования (обязательного и добровольного), • перестрахования, • взаимного страхования, • страховой брокерской деятельности. Лицензия выдается без ограничения срока ее действия. Временная лицензия (от одного года до трех) выдается по заявлению соискателя лицензии или в случаях, предусмотренных страховым законодательством. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные принятой в стране классификацией виды страхования.

ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ОТКАЗА В ВЫДАЧЕ ЛИЦЕНЗИЙ Основаниями для отказа в выдаче лицензии являются: • нарушение соискателем лицензии требований, установленных для страховых организаций (например, требований о размерах УК, об обеспечении финансовой устойчивости; наличие неисполненных предписаний органа страхового надзора, неснятых судимостей у руководителей компании и т. п. ); • представление органу страхового надзора недостоверной информации; • несоответствие представленных документов требованиям законодательства; • иные основания, предусмотренные страховым законодательством.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 32. 9. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ (2) 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ (3) 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков; 24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

МЕРЫ НАДЗОРНОГО РЕАГИРОВАНИЯ Административное производство (привлечение к административной ответственности) Другие меры надзорного реагирования: • Выдача предписания • Приостановление и ограничение действия лицензии (Возобновление лицензии) • Отзыв лицензии

МЕРЫ НАДЗОРНОГО РЕАГИРОВАНИЯ ВОЗОБНОВЛЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ЛИЦЕНЗИИ – это восстановление специальной правоспособности субъекта страхового дела в соответствии с выданной лицензией путем снятия всех ограничений в деятельности, наложенных решением органа страхового надзора в виде ограничения или приостановления действия лицензии. Решение о возобновлении действия лицензии оформляется административным актом органа страхового надзора, в котором должны быть определены основания для принятия такого решения, а также дата, с которой снимается ограничение.

АННУЛИРОВАНИЕ ЛИЦЕНЗИЙ «Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случаях: • непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии; • установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем недостоверной информации» . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» , ст. 32.

МЕЖДУНАРОДНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ , имеющие существенное влияние при формировании законодательства о страховании • Всемирная торговая организация • Организация экономического сотрудничества и развития • Европейские сообщества • Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН) • Содружество независимых государств • Евразийское экономическое сообщество