Опыт иностранных государств по взысканию долгов коллекторами. Перспективы

Опыт иностранных государств по взысканию долгов коллекторами. Перспективы развития данного института в России

Объект - общественные отношения, возникающие при осуществлении деятельности по досудебному взысканию долгов коллекторскими организациями. Предмет - правовые нормы, регламентирующие коллекторскую деятельность. Цель - анализ актуальных проблем при осуществлении коллекторскими организациями деятельности по взысканию задолженности, а также разработка предложений по регулированию такой деятельности, которая должна соответствовать нормам российского законодательства и не нарушать гарантированные Конституцией РФ права и свободы граждан. Задачи: 1) осуществить правовой анализ деятельности коллекторских организаций в иностранных государствах; 2) изучить действующую нормативную базу Российской Федерации, регулирующую деятельность коллекторских организаций; 3) выявить проблемы нормативно-правового регулирования коллекторских организаций; 4) на основе анализа и обобщения исследования научного и нормативно-правового материала сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства в области деятельности коллекторских организаций. Цели и задачи

Коллекторская деятельность - это коммерческая деятельность специализированных организаций, занимающихся приобретением просроченной дебиторской задолженности в целях дальнейшего взыскания и получения прибыли, равной разнице между стоимостью долга и взысканной в итоге суммой, а также оказанием услуг по профессиональному взысканию просроченной дебиторской задолженности. В Российской Федерации появилась относительно недавно. Первое профессиональное коллекторское агентство было зарегистрировано 9 августа 2004 г. коллекторская деятельность

в США она была узаконена еще в 1977 году: деятельность регулирует Закон о добросовестной практике взимания долгов (The Fair Debt Collection Practices Act). В нем установлены принципы, на которых строится деятельность коллекторских организаций, а также содержится перечень ограничений и запретов этой деятельности: - запрет на многократные досаждающие звонки должнику в целях скорейшего возврата долга, а также на звонки вне границы времени с 9 утра до 10 вечера; - запрет любой деятельности коллекторских организаций в отношении должника после письменного обращения последнего о том, что он не желает в любом виде, кроме судебного, контактировать с коллекторами; - запрет на обращение на работу должника по поводу его задолженности; - запрет на публикацию личных и контактных данных должника; - запрет на оскорбительные действия в отношении должника; - недопущение причинения вреда здоровью должника вследствие действий коллекторов, а также иные незаконные действия коллекторов. Правовое регулирование коллекторской деятельности в зарубежных странах. США

Порядок действий коллекторов в США по взысканию задолженностей Должник уведомляется о том что с определенного момента взысканием задолженности занимается коллекторская организация Осуществляется проверка суммы долга наименования и адреса первоначального кредитора Осуществляется проверка суммы долга наименования и адреса первоначального кредитора

Анализируя вышеназванный Закон, можно сделать вывод о том, что коллекторы в Америке действуют не как взыскатели долгов, а как финансовые советники должников: они вникают в финансовое положение должника, разрабатывают вместе с ним оптимальные финансовые схемы погашения задолженности. Образ коллектора в США не вызывает нареканий: это дипломированный специалист, основной задачей которого является не запугивание должника, а, наоборот, помощь в погашении задолженности. Вывод по США

Законодательно деятельность коллекторских организаций в европейских странах была закреплена немного позже, чем в США, однако по уровню развития она не уступает деятельности заокеанских коллег. Великобритания - одна из стран-первопроходцев в вопросах развития кредитования в Европе. Согласно Акту "О потребительском кредите" 1974 года, помимо банка и иных кредитных организаций, в систему кредитования включены агентства по сбору долгов и организации, осуществляющие консультирование по выплатам долгов. Эти организации должны в обязательном порядке получить лицензию на осуществление коллекторской деятельности. В Германии коллекторы также должны получить лицензию на осуществление своей деятельности и зарегистрироваться в Ассоциации коллекторских агентств для того, чтобы иметь доступ к базе данных банковского сектора Европа

Резюмируя вышесказанное, стоит отметить, что зарубежные законодатели во всех нормативных правовых актах в первую очередь указывают на необходимость соблюдения прав и законных интересов, чести и достоинства человека, что, несомненно, весьма актуально и для законодательства о коллекторских организациях в России. Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с российским, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника и так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу Вывод по Европе

По законодательству Российской Федерации, можно говорить о том, что деятельность коллекторов в стране до сих пор не имеет правовых основ. На наш взгляд, это является огромной недоработкой законодателя, так как многочисленные нарушения коллекторами законов уже давно на слуху у россиян. Нормативным правовым актом является Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в ч. 1 ст. 15 которого говорится: с целью возврата долга агент кредитора имеет право использовать личные встречи с заемщиком, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. В частях 3 и 4 данной статьи указываются недопустимые по инициативе кредитора и (или) агента действия, к которым законодатель относит недопустимость личных встреч и иных форм взаимодействия с заемщиком в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов, совершения юридических и иных действий, направленных на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также недопустимость злоупотребления правом в иных формах. Регулирование коллекторской деятельности в Российской Федерации.

1. К первой группе относятся юридические коллекторские организации, действующие на базе крупных юридических фирм. В них, как правило, не ведется досудебная работа по взысканию долгов. 2. Вторая группа - коллекторские учреждения, организованные при самом банке, которые работают с должниками только данного банка, используя различные методы воздействия: от телефонных звонков до личных встреч с заемщиком. 3. Третью группу представляют независимые специализированные агентства, обслуживающие разные банки либо на основании договора, либо осуществляя выкуп «плохого» долга у банка. Все коллекторские агентства, работающие на российском рынке, можно условно поделить на три категории:

Данная норма явно недостаточна для полного и всестороннего регулирования коллекторской деятельности в России. Эта деятельность должна основываться на принципах соблюдения прав и законных интересов должников, уважения их чести и достоинства, недопущения причинения вреда их жизни и здоровью. Для этого необходимо внести изменения в законодательство Российской Федерации, а также разработать и принять специальный федеральный закон, который полностью регулировал бы деятельность коллекторских агентств. Для правильного применения данного закона необходимо четко разграничить его предмет и область регулирования. Так, на мой взгляд, законом должны регулироваться общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением коллекторской деятельности, а также организацией деятельности коллекторских агентств в Российской Федерации. Во-первых, сотрудник коллекторской организации должен иметь высшее юридическое либо высшее экономическое образование. Во-вторых, коллектором не может быть лицо, имеющее непогашенную судимость, либо лицо, в отношении которого ведется уголовное преследование. Это требование следует ввести в закон для того, чтобы исключить возможность преступных махинаций в результате сговора между кредитной организацией и коллекторскими агентствами. По данным Генеральной прокуратуры РФ, оглашенным на коллегии Роспотребнадзора, в 2014 году было выявлено 3500 подобных нарушений закона. Проблемы и пути их решения

Обязательным условием законности коллекторской деятельности должно быть осуществление ее лицензирования. Выдачу лицензий и ведение реестра коллекторских организаций целесообразно, по моему мнению, поручить Банку России, поскольку он выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы России. Обязательным также является закрепление в законе принципов, на которых будет основываться коллекторская деятельность. Условия

1. Принцип приоритета жизни и здоровья должника, означающий, что деятельность коллекторов в первую очередь должна быть безопасной для жизни и здоровья должника, а также его родных и близких, поскольку в настоящее время, как уже отмечалось ранее, коллекторы нередко используют опасные для человека методы взыскания долгов. 2. Принцип уважения чести и достоинства должника. Честь и достоинство человека являются неотъемлемой частью его конституционных прав, и никто не может быть лишен этих прав. Включение в закон данного принципа позволит избежать случаев оскорбления должника сотрудниками коллекторских организаций. 3. Принцип неприкосновенности частной жизни, личной тайны и личной неприкосновенности крайне необходимо зафиксировать в законе, поскольку нередки случаи, когда коллекторы публично распространяют сведения о просроченной задолженности должника, тем самым нарушая его личную или семейную тайну. Закрепление данного принципа позволит исключить подобные прецеденты со стороны коллекторов. 4. Принцип законности. Деятельность коллекторов должна быть основана на строгом соблюдении законодательства России. 5. Принцип профессионализма, предусматривающий, что сотрудники коллекторских организаций должны отвечать определенным профессиональным и нравственным критериям. Необходимо установить жесткие требования к гражданам, замещающим должности в коллекторских агентствах. Принципы