Кафедра экономической теории и мировой экономики Экономическая теория

Кафедра экономической теории и мировой экономики Экономическая теория Тема 3. Банковская система государства 1. Ссудный капитал и ссудный процент. 2. Кредит, его формы и функции. 3. Банковская система страны. 4. Банковские резервы и денежный мультипликатор. 5. Кредитно-денежная политика государства. Доцент Андросова Г.А.

1. Кредитные отношения – отношения между эк. субъектами по поводу использования временно свободных денежных средств. Кредит - движение ссудного капитала на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами. Включает банковскую систему и совокупность небанковских кредитно-финансовых институтов: инвестиционные, финансовые, страховые компании, ломбарды и т.д. Условие кредитных отношений - наличие денежных ресурсов, т.е. ссудного капитала.

Ссудный капитал - денежный капитал, отдаваемый во временное пользование за плату в форме ссудного %. Источники ссудного капитала: банковские депозиты населения; временно свободные средства предприятий; нераспределенная прибыль АО; средства пенсионного и других фондов; кредиты Центрального банка и пр. Ссудный капитал помогает превратить их в действующий и способный к самовозрастанию капитал. Движение ссудного капитала выражается формулой Д – Д * или Д - (Д +∆д) , где ∆д – ссудный процент.

Ссудный процент – цена ссудного капитала. Отношение ссудного капитала к ссудному % - норма ссудного %. Прибыль предпринимательский процент. доход Ссудный капитал- Ссудный капитал- функция собственность

Плата за использование денег – цена денег – %-я ставка. Номинальная - текущая рыночная %-я ставка без учета темпов инфляции. Реальная – номинальная %-я ставка за вычетом темпов инфляции.

Факторы, влияющие на уровень %-й ставки степень риска кредитора; срок ссуды; размер ссуды; система налогообложения; монополизация кредитного рынка; размер учетной ставки и пр. Роль %-й ставки: влияет на объемы инвестиций и сбережений, на уровень занятости, потребления, инноваций и в конечном счете, на темпы экономического роста.

2. Кредит – эк. отношения между кредитором и заемщиком по поводу денежных средств, передаваемых во временное пользование. Кредитор – сторона, которая предоставляет ссуду. Заемщик – сторона, получающая ссуду и принимающая на себя обязательства о ее возврате в установленные сроки и уплате % за пользование привлеченными средствами.

Функции кредита: перераспределительная – перемещает денежные средства между эк. субъектами и финансово-кредитными институтами; расширение возможностей финансирования н/э; ускорение концентрации и централизации капитала; стимулирующая – способствует воспроизводству; контрольная – кредитор оценивает платеже- и кредитоспособность заемщика; регулирующая – регулирует производство за счет перераспределения ресурсов между фирмами, отраслями, регионами.

Формы кредита 1. По характеру предоставления Межгосударственный – движение ссудного капитала в сфере международных эк. отношений. Государственный - внутренний гос. заем путем выпуска облигаций, т.е. государство - заемщик, а население и частный бизнес - кредиторы. Банковский – в виде денежных ссуд. Коммерческий – продажа товаров в рассрочку. Потребительский – населению для покупки товаров потребления длительного пользования. Ипотечный – долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества. С/х –ссуда с/х производителям для закупки семян, кормов и пр. под залог будущего урожая.

2. По способу кредитования Натуральный – в форме материальных ценностей: сырья, топлива, продовольствия и пр. Денежный –в денежной форме либо в форме денежных ценных бумаг. 3. По сроку кредитования Краткосрочный – ссуда на срок до 1 года. Среднесрочный – от 2 до 5 лет. Долгосрочный – от 5 до 10 лет. Долгосрочный специальный – до 40-50 лет.

Новые для РФ формы кредитования: лизинг –долгосрочная аренда оборудования с последующим выкупом по остаточной стоимости. Посредники - лизинговые компании, банки или их филиалы и пр. факторинг – перепродажа банку чужой задолженности. форфейтинг – долгосрочный факторинг, связанный с продажей банку долгов, сроки взыскания которых наступят через несколько лет. В РФ наиболее распространенная форма кредита - денежный краткосрочный банковский кредит, расширяется использование ипотечного и потребительского кредитования.

3. Совокупность банков в н/э образует банковскую систему страны. Для всех развитых стран характерна двухуровневая банковская система: 1-й уровень – центральный банк, 2-й уровень – совокупность коммерческих банков. Банк – коммерческое учреждение, юридическое лицо, которое привлекает денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, срочности и платности, а также выполняет другие операции. Иначе: банк – это особый вид предприятия, организующий движение ссудного капитала.

Операции банков: Пассивные – операции по привлечению средств в распоряжение банка. Активные – операции по размещению банковских активов. Забалансовые операции: а) финансовые и биржевые услуги – управление портфелем инвестиций фирмы, консалтинг, лизинг, факторинг, аудит, операции с аккредитивами и кредитными карточками, обмен валюты и др. б) гарантийные услуги – поручительство, брокерские операции; в) операции, связанные с размещением ценных бумаг фирмы-эмитента.

Банковская прибыль - разность между суммой %%, взимаемых с заемщиков, и суммой %%, выплачиваемых вкладчикам. В соответствии с выполняемыми банком операциями в доход банка, помимо банковской прибыли, включаются: прибыль от биржевых операций, комиссионные вознаграждения (маржа), доходы от инвестиций и пр.

Классификация банков 1.В зависимости от выполняемых функций 1. Центральный (эмиссионный) банк. Функции ЦБ: эмиссия денег, организация их обращения и изъятия из обращения; регулирование объема денежной массы; кредиты коммерческим банкам и государству; выпуск и погашение гос. ценных бумаг; расчетно-кассовое обслуживание гос. учреждений; надзор за деятельностью кредитно-финансовой системы и исполнением финансового законодательства; проведение кредитно-денежной политики, выдача и отзыв лицензий банкам и пр.

Дополнительные функции Банка России: регулирование покупательной способности рубля, борьба с инфляцией, формирование доверия граждан к российской валюте и банкам.

2. Коммерческие банки. Функции КБ: посредничество в кредите и платежах; превращение части денежных доходов в капитал за счет начисления %% вкладчикам; хранение вкладов юридических и физических лиц; создание кредитных денег путем эмиссии векселей, банкнот, чеков, депозитных сертификатов и пр.

3. Специализированные банки: ипотечные – банки, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании под залог недвижимого имущества. инвестиционные, осуществляющие размещение новых тиражей ценных бумаг. экспортно-импортные, осуществляющие обслуживание международных расчетов и кредитование ВЭД. отраслевые, выполняющие весь комплекс банковских операций для предприятий той или иной отрасли экономики.

2. В зависимости от формы собственности: государственный; частные; муниципальные; банки смешанной формы собственности. 3. В зависимости от способа образования: АО; частные; с иностранным участием. 4. По территориальному признаку: национальные и региональные. Показатели развития банковской системы – 1) плотность банковской сети – количество банков в расчете на 100 тыс. чел. населения, 2) территориальное распределение банков.

4. КБ обязаны иметь установленные законом резервы (кассовую наличность), которые полностью или частично хранятся в ЦБ. Их величина устанавливается в %-х от суммы обязательств банков по вкладам. Показатель, определяющий сумму обязательных резервов, - резервная норма (норма обязательных резервов R). Цели резервирования: - контроль за кредитной деятельностью банков; - повышение их ликвидности.

КБ может дать кредит только на сумму, которая превышает обязательные резервы. Эта величина - избыточные резервы банка. Сумма обяз. резервов = Объем депозитов х R; Сумма изб. = Общая величина - Сумма обяз. резервов резервов резервов Денежные ресурсы банка – фактические резервы – равны сумме обязательных и избыточных резервов. Кредитование расширяет денежное предложение возможность инфляции, т.о. резервная норма ограничивает кредитоспособность банков.

Ссудный потенциал отдельного КБ - сумма, на которую банк может увеличить денежную массу путем кредитования. Он равен величине избыточных резервов отдельного банка. Вся банковская система способна создать дополнительное количество денег, значительно превышающее ссудный потенциал отдельных банков - действие эффекта мультипликатора. Ссудный потенциал банковской системы – сумма, на которую БС может увеличить массу денег в обращении за счет новых кредитов. Ссудный потенциал = Ссудный потенциал КБ х m банковской системы

Денежный мультипликатор - максимальное количество новых кредитных денег, которое может быть создано 1 $ избыточных резервов при данной величине резервной нормы. Денежный мультипликатор определяется как величина, обратная резервной норме. m = (1/R) х 100%

Механизм действия кредитного мультипликатора Допустим, резервная норма составляет 20%.

Процесс денежной мультипликации продолжается до тех пор, пока сумма потенциального кредита не станет равной нулю. m = 1/ 0,2 = 5. Т.о., вклад 100 тыс. $ приведет к увеличению количества денег в обращении до 500 тыс. $. Денежный мультипликатор работает как на увеличение, так и на уменьшение: изъятие денег из обращения приведет к сокращению количества денег в обращении на величину, кратно превышающую изъятую сумму. При этом кратность превышения равна размеру m.

5. Кредитно-денежная политика - система мер по изменению массы денег в обращении с целью укрепления денежной единицы, упорядочения денежного обращения, снижения уровня инфляции и т.д. Проводится ЦБ страны и заключается в наращивании денежного предложения в период эк. спада для стимулирования инвестиций и сокращении денежного предложения во время подъема в целях снижения инфляции.

Цели кредитно-денежной политики Конечные: - устойчивый эк. рост; - снижение безработицы; - стабильный уровень цен; - положительный платежный баланс. Промежуточные регулирование денежной массы; стабилизация %-й ставки; поддержание курса нац. валюты.

Инструменты КДП, которые влияют на величину резервов КБ и тем самым на размер %-й ставки и объем денежного предложения. Прямые - лимиты кредитования, устанавливаемые для КБ. - прямое регулирование %-й ставки ЦБ. Косвенные 1.Операции на открытом рынке - покупка и продажа гос. облигаций. 2. Резервная норма. 3. Учетная ставка (ставка рефинансирования) - %-я ставка, под которую ЦБ дает кредиты КБ. Второстепенные методы КДП.

Типы кредитно-денежной политики: политика дешевых денег - в период эк. кризиса: снижение нормы обяз. банковских резервов, снижение учетной ставки покупка ЦБ гос. ценных бумаг. Цели: доступность кредита, рост денежного предложения, рост инвестиций. Следствие – рост ВНП. политика дорогих денег – при высокой инфляции: повышение нормы обяз. банковских резервов, повышение учетной ставки, продажа ЦБ гос. ценных бумаг. Цели: сокращение массы денег, снижение доступности кредита, замедление инфляции.