Гражданско-правовое регулирование договора страхования Договор страхования является одним

Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Регулирование страховых договоров - весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Известный цивилист профессор В.Серебровский в 20-х гг. 20 века дал ему характеристику из десяти общих признаков, которые действуют в совокупности.

Договор страхования (определение) - это такой договор, в силу которого одно лицо за определенную плату обязывается возместить ущерб, какой может понести имущество другого от известной случайности. - это соглашение, по которому одна сторона - страхователь обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная специально для страховых операций) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события.

Стороны договора страхователь всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, страховщик должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ” и ст. 938 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из этого правила есть только одно исключение - сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК РФ, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

Форма договора обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Обратите внимание! Стандартная форма договора (п.3 ст.940 ГК РФ) страховой полис. Полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).

Обратите внимание! Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Стандартные формы договора Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных следок (ст. 157 ГК РФ)

В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события, а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

Договор страхования относится к числу рисковых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для сторон обстоятельств (событий).

Договор страхования является возмездным страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату.

Договор носит взаимный характер обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и др.

Определение договора (ст. 929, 934 ГК РФ) Статья 929. Договор имущественного страхования По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Риски по данному договору, подлежащие страхованию. имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Статья 934. Договор личного страхования По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Консенсуальный договор договор следует считать консенсуальным. Договор, для заключения которого достаточно соглашения сторон. Консенсуальный договор считается заключенным с момента подписания его сторонами. Большинство гражданско-правовых договоров относится к этой группе

Реальный договор согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Договор, для признания которого заключенным требуется передача вещи, денежных сумм, другого имущества. Такой договор вступает в силу с момента передачи (например, договор займа, договор хранения)

Сторонами договора страхования признаются страхователь и страховщик Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В роли страхователя может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое.

Выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу, например, по договору страхования ответственности

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Обратите внимание! В случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч. 2 - 4 ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могли быть известны.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК РФ).

Страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая (п. 1 ст. 20 Закона о страховании). В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Коммерческая тайна Для реализации данного права на предприятия, учреждения и организации возложена обязанность сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну (п. 2 ст. 20 Закона о страховании). В свою очередь, страховщик несет ответственность за разглашение сообщенных ему сведений, составляющих коммерческую тайну.

За допущенную при осуществлении страховой выплаты просрочку (в том числе и при отсутствии отказа в страховой выплате) страховщик обязан уплатить страхователю пеню в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (п. 1 ст. 17 Закона о страховании). Указанная неустойка является законной и не может быть уменьшена договором страхования. Если часть страховой выплаты произведена в срок, а другая просрочена, пеня начисляется лишь на просроченную часть.

Тайна страхования Страховщик обязан сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателем, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Обязанности страхователя по договору страхования уплачивать страховые взносы, сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Существенные обстоятельства определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны.

Заведомо ложные сведения Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Значительные изменения риска Страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

При неисполнении страхователем либо выгоприобретателем обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок договора.

Страховой случай Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК РФ) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя.

Неосведомленность выгодоприобретателя Неосведомленность выгоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая. Однако такая обязанность не снимается со страхователя, поэтому выгодоприобретатель, если страхователь этой обязанности не выполнил, несет такие же последствия, как если бы он знал о договоре страхования. В этом состоит риск выгоприобретателя (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выполнить страховое возмещение.

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается.

Договор может быть досрочно прекращен (расторгнут) 1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (п. 1 ст. 23 Закона о страховании). Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжительность просрочки в уплате премии (взносов) законом не установлена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки премия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него. При расторжении договора страхования по данному основанию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с зачетом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на не истекший срок договора страхования (п. 3 ст. 23 Закона о страховании).

Договор может быть досрочно прекращен (расторгнут) 2) Если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование;

Договор может быть досрочно прекращен (расторгнут) 3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов);

Договор может быть досрочно прекращен (расторгнут) 4) ликвидация страхователя - юридического лица или смерть страхователя -физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ и ст. 19 Закона о страховании.

Договор может быть досрочно прекращен (расторгнут) 5) В случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически (ст. 960 ГК РФ, п. 1 ст. 19 Закона о страховании).