ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Андреева Е. А. , Тихонина А. А.
Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями. Кредитная политика - это прежде всего стратегия в области кредитования, определяющая общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса, что связано с общей стратегией банка и направлено на достижение его стратегических целей.
Кредитная политика - это внутренний документ банка, сформированный с учетом сложившейся текущей экономической ситуации и определяющий основные подходы к кредитованию и требования, предъявляемые к заемщику. Кредитная политика выражает общую концепцию и устанавливает стратегические основы всей кредитной деятельности банка, определяет приоритеты на кредитном рынке и цели кредитования.
При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов, представленных в виде схемы 1
Индикаторы выработаны на основе обобщения практики кредитования различных банков за длительный период: неправильная оценка рисков, связанных с заемщиком; кредитование, основанное на возможных событиях в будущем (например, слияниях); предоставление кредита из-за того, что клиент обещает выставить крупный депозит; невозможность составить план погашения по каждому кредиту; предоставление слишком крупных сумм заемщику; недостаточная чувствительность к изменению экономических условий;
высокий удельный вес кредитов, предоставленных заемщикам, находящимся вне обслуживаемой банком территории; недостаточное количество документов в кредитных делах; значительный удельный вес кредитов лицам, связанным с банком (служащим, директорам или акционерам); отсутствие должного контроля за процессом кредитования; слишком бурная реакция на конкуренцию (предоставление кредитов низкого качества для того, чтобы удержать клиентов от перехода в другой банк); кредитование спекулятивных приобретений.
Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствовании банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.
Сущность кредитной политики проявляется в ее функциях. Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: Общие (присущие различным элементам банковской политики) Специфические (отличающие кредитную политику от других ее элементов) • Коммерческая • Стимулирующая • Контрольная • Оптимизации кредитного процесса
Банковская политика и кредитная политика коммерческого банка, как ее элемент, имеют общей целью получение прибыли от размещения денежных средств вкладчиков, а также динамичное развитие банка в направлении увеличения объемов и спектра услуг, что гарантирует стабильность и рост прибыли банка. Исходя из этого, стратегической целью кредитной политики является создание условий эффективного размещения привлеченных средств для обеспечения стабильного роста прибыли банка с соблюдением границ ликвидности и допустимого совокупного риска банковской деятельности.
Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса и подразделяются на общие и специфические. Под общими принципами кредитной политики мы понимаем принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне. Важнейшим общим принципом кредитной политики банка можно признать научную обоснованность, определяющую оптимальность, эффективность, а также единство и неразрывную связь элементов кредитной политики.
ФЕ АН К Т Т А ОЦ Р И ЫИ Д И Т Н О Й Т И К И Б П А ОК О Н Р Р Л К
Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка.
Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. Агрессивность банка, а следовательно и проводимой им политики на рынке, рассматривается с позиций его роста и развития. С другой стороны, традиционная, классическая политика банка предусматривает стабильный оптимальный рост банка, что в сравнении с предыдущим подходом предполагает меньший риск.
В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов, соблюдение ликвидности, снижение рисков банковской деятельности или смешанная стратегия. Подводя итог вышесказанному, можно дать следующее определение. Оптимальная кредитная политика в узком смысле — это система мер банка в области кредитования его клиентуры на условиях, обеспечивающих банку покрытие его издержек и получение прибыли (чистого дохода) исходя из его стратегических и тактических целей и принципа обеспечения безопасности и надежности деятельности банка.
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ
Скачать презентацию ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Андреева Е А
Андреева,Тихонина.Формирование кредитной политики коммерческого банка.pptx