Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное письменное распоряжение чекодателя (плательщика) банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
СБЕРБАНК РАСЧЕТНЫЙ ЧЕК ОБРАЗЕЦ
Суть расчетов чеками v по заявлению фирмы обслуживающий ее банк предоставляет ей чековую книжку специального образца с определенным набором отрывных чеков. v книжки выдаются на определенный срок и общую сумму платежа.
Чековые книжки бывают двух типов: v лимитированные v нелимитированные - не предусматривает депонирования денежных средств. Покрытием чека в банке служат средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чековой книжки. Банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.
Нормативноправовое регулирование q Гражданский Кодекс РФ (вторая часть, ст. 877 - 885). q С 1 марта 1992 «Положение о чеках» (не действует с 26. 01. 1996).
В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г. , в СССР действовали два вида чеков: Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, то есть использовались для безналичных расчетов. q q Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.
Субъекты 1. Чекодатель — лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. 2. 2. Чекодержатель — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. 3. 3. Плательщик – только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Субъекты 4. Индоссант-чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента). 5. Авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль).
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О РАСЧЕТАХ ЧЕКАМИ q Бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках; q Чек – это инструмент безналичных расчетов; q В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; q Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.
РЕКВИЗИТЫ ЧЕКА Ø наименование «чек» , включенное в текст документа; Ø поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; Ø наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; Ø указание валюты платежа; Ø указание даты и места составления чека; Ø подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя; Ø на чеке, выданном от имени юридического лица, должна быть также поставлена печать. *** Использование факсимиле при подписании чеков не допускается.
Банки гарантируют оплату чеков при соблюдении следующих условий: 1. Чек выписан на сумму не более указанной на его оборотной стороне и в чековой карточке; 2. Подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи, проставленной на чековой карточке; 3. Номер счета фирмы-чекодателя, указанный в чеке, должен соответствовать номеру, указанному на чековой карточке; 4. Идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке; 5. Чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.
ОПЛАТА ЧЕКА ü Чек подлежит оплательщиком при условии предъявления его к оплате в срок. ü Плательщик по чеку обязан удостовериться в подлинности чека. ü При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов. ü Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
ПЕРЕДАЧА ПРАВ ПО ЧЕКУ Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 ГК РФ: 1. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. 2. Права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). 3. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой бумаге передаточной надписи - индоссамента. Индоссант несет ответственность за существование права и за его осуществление.
ПЕРЕДАЧА ПРАВ ПО ЧЕКУ удостоверенные ценной бумагой, на лицо, которому или приказу которого передаются права по ценной бумаге, - индоссата. Лицо, владеющее чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем.
Акцепт чека — это отметка о согласии банка плательщика перечислить на счет получателя указанную в чеке сумму .
Акцепт чека запрещен законом.
Разновидности индоссамента: Ø бланковый - без указания лица, которому должно быть произведено исполнение; Ø ордерный - с указанием лица, которому или приказу которого должно быть произведено исполнение.
ГАРАНТИЯ ПЛАТЕЖА (аваль): Ø Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Ø гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Ø аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» . Ø Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Ø Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.
Преимущество расчетов чеками перед расчетами платежными поручениями ОБЩЕЕ: оформляется плательщиком Ø РАЗНОЕ: Ø Ø Покупатель простым обменом документов по товару на чек рассчитывается сразу же чеком. Ø При расчетах платежными поручениями такой возможности максимального приближения платежа к моменту получения товара нет.
УДОСТОВЕРЕНИЕ ОТКАЗА ОТ ОПЛАТЫ ЧЕКА Отказ от оплаты чека удостоверяется способами: Ø совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта; Ø отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; Ø отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен. ***Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.
ИЗВЕЩЕНИЕ О НЕОПЛАТЕ ЧЕКА: ü Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста. ü Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения извещения, довести до сведения индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. ü Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.
Независимо от того, кто является чекодержателем, он вправе получить: v сумму, указанную в чеке; v сумму издержек, связанных с получением оплаты по чеку; v проценты на сумму чека, равные ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ (ст. 395 ГК РФ).
ПОСЛЕДСТВИЯ НЕОПЛАТЫ ЧЕКА: Иск чекодержателя к обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Банк не несет ответственности за оплату чека.
Схема оплаты чеками
Разновидности чеков: Ø именные - не подлежат передаче; Ø предъявительские.
Дорожный чек - это документ, являющийся денежным обязательством эмитента, выпустившего чек, выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставлен на чеке в момент его продажи.
Дорожные чеки: Ø ценная бумага; Ø с виду похожи на денежные банкноты; Ø каждый из чеков имеет свой номер; Ø выпускаются номиналом основных видов валют мира.
История появления: Ø В Древнем Риме использовали прообраз этого средства платежа. Ø Современная система дорожных чеков начала формироваться 100 — 150 лет назад.
Отличия от банкнот: Ø присутствие на них подписей в двух местах. Ø при покупке обладатель чека ставит свою подпись внизу. Ø когда он им расплачивается или обменивает на наличные деньги, то обязан непосредственно в присутствии кассира расписаться на чеке еще раз. ***Ни в коем случае нельзя заранее ставить вторую полагающуюся подпись. Это следует делать при его обналичивании, а не то чеком может воспользоваться посторонний.
Две подписи
Достоинства: принимаются к оплате как наличные деньги в гостиницах, магазинах и ресторанах; q позволяет избежать потери при обязательном обмене своих денег на местную валюту страны пребывания; q практически не существует ограничений на их вывоз; q информацию о чеках не нужно декларировать в таможенной декларации; q
Достоинства: q могут использоваться и как средство хранения сбережений; q при утере легко восстановить и вернуть свои деньги (нужно иметь квитанцию банка о покупке; q срок действия не ограничен.
Нетостаток: обналичить чек может только его непосредственный владелец или тот человек, которому он это поручил. q
чековые системы защищают своих клиентов от мошенничества: Для того чтобы передать чек другому лицу, владелец должен сделать передаточную надпись - вписать в середине дорожного чека фамилию и имя человека, которому следует выдать деньги. q Банк, в который обратился такой получатель, принимает дорожный чек на инкассо - отправляет на проверку в банк, выдавший его, и ждет подтверждения действительности чека и поступления денег для получателя. q
American Express: Компания American Express была основана в 1850 году. q q Первый в мире дорожный чек был создан несколько позднее в 1891 году сотрудником компании American Express. q На сегодняшний день компания American Express имеет 1700 офисов в более чем 130 странах мира.
Дорожные чеки так же, как и денежные знаки, имеют надежные средства защиты от подделки :
