1. Понятие договора страхования, его признаки и общая
1. Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика 2. Условия и заключение договора страхования 3. Исполнение договора страхования 4. Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней. Тема 5. Договор страхования.
1. Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Действующее законодательство России не содержит единого определения договора страхования, а лишь закрепляет определения договоров Имущественного страхования. Личного страхования.
Признаки: 1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения. 2. Договор страхования является двусторонней сделкой. 3. Договор страхования является возмездным. 4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон. 5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. 7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. 8. Договор страхования является срочным договором. 9. Договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. 10. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Форма договора страхования Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме. Два способа заключения договора страхования: Первый способ - путем составления сторонами одного документа. Второй способ - путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
С точки зрения сложившейся практики наз. «страховой полис» и «страховое свидетельство» применяются в документах более подробного и информационно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования. Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования.
Страховой полис — как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии. Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения. Генеральный полис может использоваться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока.
Страхование по генеральному производится при наличие следующих условий: 1.Дожно носить систематический характер; 2.Предметом выступает однородное имущества; 3.Имущество должно состоять из разных партий; 4.Страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях; 5. Производиться в течение определенного срока.
С непрерывным страховым покрытием. Под страхование автоматически попадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями ген.страхования С подтвержденным страховым покрытием, когда под страхование попадают только те партии имущества, в отношение которых страхователь заранее, в порядке, в сроки и по форме, установленные в договором, известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование. Генеральное страхование осуществляется в двух формах:
2. Условия договора страхования. Заключение договора страхования Содержание любого договора составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Страховая защита как предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя: при имущественном страховании и рисковом личном страховании - определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие страхователю путем выплаты страхового возмещения. определение форм и размеров страховой защиты. определение способа и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о порядке и сроках страховой выплаты. 4) определение размера платы за страховую защиту, что практически означает условие о размере страховой премии. Предметом договора страхования выступает страховая защита.
При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 3) о размере страховой суммы. 4) о сроке действия договора страхования. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице. 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, причем договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Несоблюдение влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК). Форма договора. Способы заключения. Вступление договора в силу.
Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ). При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые должны отвечать требованиям, предъявляемым к содержанию и форме договора страхования. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования.
По общему правилу, договор считается заключенным при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям. Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования, поскольку именно с этим моментом ст. 425 ГК увязывает вступление договора в силу. Применительно к договору страхования вступление его в силу прежде всего означает, что у страхователя возникает обязанность по уплате страховой премии, а у страховщика - по страховой выплате при наступлении страхового случая. Момент заключения договора страхования, предопределяя вступление этого договора в силу, означает начало действия страховой защиты. Страховой договор может иметь три модели: 1) реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлены уплатой страховой премии; 2) консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора); 3) договора, который может быть как консенсуальным, так и реальным, но действие которого во времени и пространстве обусловлено определенными условиями.
При всех способах заключения договора страхования для того, чтобы он считался заключенным, необходимо: во-первых, получение акцепта на оферту в установленном ГК порядке; во-вторых, достижение соглашения страхователя со страховщиком по всем существенным условиям договора страхования; в-третьих, заключение договора в письменной форме, а именно либо в виде одного документа, подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); в-четвертых, если договором не предусмотрено иное, наличие уплаченной страховой премии или первого ее взноса.
3. Исполнение договора страхования Исполнить договор страхования - значит выполнить вытекающие из него обязательства. Обязательство страхователя обычно увязывают с уплатой страховой премии. Моментом уплаты страховой премии при внесении ее наличными денежными средствами следует считать момент передачи денег страховщику (его представителю, например страховому агенту), а при безналичном перечислении - день поступления денег на банковский счет страховщика.
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования. Выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах независимо от того, сделали это или нет страхователь или застрахованное лицо. Данная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) является весьма серьезной. Ее неисполнение дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
Расходы страхователя, направленные на уменьшение убытков от страхового случая, подлежат возмещению страховщиком при условии, что такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Обязанность страховщика не разглашать сведения, составляющие тайну страхования, относится к числу его обязанностей, предусмотренных законом. Данная норма является императивной, и стороны не вправе договором корректировать, изменять объекты, относящиеся к тайне страхования, а также исключать ответственность за разглашение тайны страхования.
4. Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате. Освобождение страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Гражданский кодекс предусматривает два исключения из общего правила, согласно которому страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Так, согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Второе исключение из общего правила предусмотрено п. 3. ст. 963 ГК. Согласно этому пункту страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Помимо перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ГК содержит еще один институт - отказ в страховой выплате. Данный отказ может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страхования обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.
136-tema_5._dogovor_strahovaniya..ppt
- Количество слайдов: 21