1. Объект и предмет финансовой социологии. Финансовая социология занимается исследованием экономического поведения как комплексов ролей и соц организаций. Финансовая социология изучает закономерности экономической жизни при помощи системы категорий, разработанных в рамках данной науки, главные из которых - социальные механизмы регулирования экономических отношений и экономических действий, экономическое сознание, экономическое мышление, экономические интересы, финансовая культура, экономическое поведение. Объект - финансовые институты (банки, страховые компании, фондовые биржи, финансово-промышленные группы, денежно-кредитная и бюджетная системы), а также домохозяйства и модели их финансового поведения. Предмет – социальные отношения, процессы и явления в финансовой сфере экономики. Отношения меж экономической и социальной сферами - это, с одной стороны, влияние экономических отношений на социальную структуру общества и активность соц групп, а с иной стороны - это влияние активности соц субъектов, занимающих различное социально-экономическое положение в обществе, на протекание экономических действий и формирование экономических отношений.
2. Виды и мотивы финансового поведения. • • • • Виды финансового поведения: Потребительское Сберегательное Кредитное Инвестиционное Предпринимательское Страховое Налоговое Факторы, влияющие на принятие финансовых решений, делятся на три основные группы: 1)мотивационные А) недостаток или избыток денежных средств, определяемый совокупным денежным доходом; Б) структура потребностей (покупка жилья, автомобиля, товаров длительного пользования и т. д. ). 2)институциональные 3)персональные Мотивация поведения, как индивидов, так и групп населения, - это ряд взаимосвязанных, побуждающих и детерминирующих факторов, определяющих характер и направленность той или иной человеческой деятельности.
3. Влияние конфессиональных особенностей на развитие банковских отношений. • • • • • Связь между религией и экономической деятельностью человека существует с древнейших времен. Религия оказывала и оказывает активное воздействие на поведение верующих в сфере экономики и производства, на отношение к труду. Экономического успеха добивались те общества и страны, где различные религии своими специфическими средствами стимулировали экономическую деятельность, создавая соответствующие нравственный фон, трудовую этику нравственные нормы. Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях. Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является ключевым условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов) – главный стимулятор устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов означает и принципиальную возможность «создавать деньги» , что неизбежно влияет на денежную систему государства. Наконец, в-третьих, через кредитные организации проходит основная масса платежей физических и юридических лиц, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк – это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами. Примером обильного влияния религии на банковскую сферу является исламский банкинг. Правила, по которым функционирует исламский банкинг: общий запрет на ссудные проценты; запрет на спекуляцию — использование каких-либо обстоятельств, чьих-либо затруднений в своих интересах, своих планах (например, спекуляция на политических затруднениях). Однако «западные» финансовые инструменты в изменённой форме (в соответствии с законами шариата) используются двумя биржами: NASDAQ Dubai и «Дубайским финансовым рынком» (владелец арабская холдинговая компания Borse Dubai). запрет на азартные игры (лотерея и т. п. ). Также можно отметить социальные и этические условия отбора экономических действий. Особенно к этому относится запрет на инвестиции в: производство и потребление алкоголя и табака проституция порнография колдовство переработка мяса животных, которые умерли своей смертью, крови, свинины, мяса животных которые были забиты не с именем Аллаха.
4. Джеймс Коулмен и его теория рационального действия. • • Теория рационального выбора — общий термин для различных подходов теории действия в экономических и социальных науках. Эти подходы описывают рациональное поведение действующих субъектов (акторов). Во многом благодаря усилиям Джеймса С. Коулмена теория рационального действия стала одной из «злободневных» в современной социологии. Во-первых, Коулмен основал в 1989 г. журнал «Рациональность и общество» , преследующий цель распространения теории рационального выбора. Во-вторых, Коулмен опубликовал чрезвычайно влиятельную книгу «Основания социальной теории» . Наконец, в 1992 г. он стал президентом Американской социологической ассоциации. Воспользовавшись случаем для продвижения теории рационального выбора, он выступил на собрании ассоциации с обращением «Рациональное переустройство общества» . Гипотеза рационального поведения Рациональное поведение — допущение, предполагающее, что индивидуальное экономическое поведение определяется стремлением к увеличению некоторых объективных показателей. Гипотеза рационального поведения облегчает структурирование и анализ реального индивидуального поведения. Лежит в основе теории оценки стоимости на основе субъективной полезности Так, рациональный выбор агента удовлетворяет двум условиям: Полнота — выбор можно ранжировать (при этом допускается индифферентность между двумя и более исходами); Транзитивность — из того, что один исход предпочтительнее второго, который, в свою очередь, предпочтительнее третьего, следует, что первый также предпочтительнее третьего:
5. Рынок ценных бумаг: особенности развития в России. • • • История фондового рынка России насчитывает более десяти лет. За этот период пройден путь от слабо организованных чековых аукционов до создания развитой и мощной биржевой инфраструктуры. Однако несмотря на быстрое развитие институтов фондового рынка, экономика страны в 90 -е годы переживала спады. Принятый в апреле 1996 г. Закон РФ «О рынке ценных бумаг» открыл новые возможности для долговременного и стабильного развития рынка ценных бумаг. Для закона характерны следующие особенности: преемственность — учитываются практика российского рынка ценных бумаг 1990 -1994 гг. и изданные за то время государственными органами исполнительной власти нормативные акты; непротиворечивость другим законодательным актам, например Гражданскому кодексу; признание смешанной модели фондового рынка, где действуют как коммерческие банки, так и небанковские инвестиционные институты (профессиональные участники рынка ценных бумаг); сочетание либеральных принципов организации рынка с усилением государственного надзора за ним; единство государственного регулирования рынка ценных бумаг. Таким образом, отличительными чертами российского рынка ценных бумаг являются: непредсказуемость, что связано с нестабильностью политической и экономической обстановки в стране; монополизм; ориентация на потребности портфельных инвесторов, что предопределяет выбор из огромного числа предприятий, расположенных в различных регионах страны и принадлежащих отдельным отраслям народного хозяйства, наиболее эффективных. При этом учитывается отраслевая и региональная инвестиционная их привлекательность.
6. Дж. Акерлоф и его работы «Рынок лимонов» и «Как человеческая психология управляет экономикой» . • • Джордж Акерлоф — американский экономист, лауреат Нобелевской премии по экономике «за анализ рынков с несимметричной информацией» вместе с Джозефом Стиглицем и Майклом Спенсом, основоположник информационной экономической теории. Кроме того Акерлоф известен своими исследованиями рынка труда и особенно нерыночных зарплат, формирующих в настоящее время основы новокейнсианской школы макроэкономики. В 1970 году Джордж А. Акерлоф вызвал мини-сенсацию в экономической науке, опубликовав статью "Рынок "лимонов". Рассуждения Дж. Акерлофа могут быть изложены следующим образом. Предположим, что имеется два вида подержанных "Фордов" марки "Эскорт" 1985 года выпуска. За некоторыми хорошо ухаживали в процессе эксплуатации и ездили на них аккуратно. Владельцы не продадут их меньше, чем за 2000 долларов, а потенциальные покупатели будут готовы заплатить за них до 2400 долларов. Другие владельцы эксплуатировали свои машины варварски, не удосуживаясь поменять масло и пр. , так что нет гарантий, что эти машины могут еще надежно послужить. Владельцы "лимонов" были бы только рады отделаться от них за любую сумму выше 1000 долларов, а покупатели, зная что они берут, никогда бы не заплатили больше 1200 долларов. Акерлоф указывает на наличие хитрой ловушки: продавцы знают - "лимон" их автомобиль или нет, а покупатели этого знать не могут. Продавец "лимона" недобросовестно расхваливает качество своей машины, тогда как проверить ее истинное состояние покупателю практически невозможно. Асимметричная информация делает свое черное дело. Не зная, что есть что на самом деле, покупатель вынужден полагаться на случай. Если бы на рынке продавалось равное количество плохих и хороших машин, шанс покупателя приобрести хорошую машину составлял бы 50%. Максимум, который они заплатили бы за машину неизвестного качества, составил бы 1800 долларов - средняя цена двух рассматриваемых типов машин. Однако владельцы хороших машин за 1800 долларов их просто не отдадут, а будут ездить сами. В результате на рынке постепенно останутся только "лимоны". Покупатели заплатят за них до. 1800 долларов, т. е. цену вполне устраивающую продавцов. Таким образом, "лимоны" полностью захватят рынок, хотя потенциальные покупатели ценят хорошие машины выше, чем сами продавцы. Это четкий пример фиаско рынка. В книге Джорджа Акерлофа и Роберта Шиллера «Как человеческая психология управляет экономикой» рассказывается об особенностях человеческого поведения, которые влияют на макроэкономические процессы. Эти особенности до сих пор недостаточно учитывались теми, кто определяет экономическую политику государств, в результате чего периодически происходят более или менее серьезные финансовые сбои - депрессии, перегрев рынков и т. д. Хотя авторы описывают ряд сложных макроэкономических механизмов, в целом книга будет понятна самому широкому кругу читателей, потому что с этими свойствами человеческой психики каждый неоднократно сталкивался в повседневной жизни.
7. Методы сбора социологических данных. • • • • Метод опроса. Источником информации является человек – непосредственный участник исследуемых социальных явлений и процессов. Ответы респондента на вопросы образуют первичную социологическую информацию. Для сбора первичной социологической информации используются интервью и анкетирование. Интервью: индивидуальное (с глазу на глаз, телефонное) и групповое(фокус-группы) Анкетирование: очное (индивидуальное, групповое) и заочное(почтовое и прессовое) Метод наблюдения. Это всегда направленное, систематическое, непосредственное прослеживание и фиксация существенных сторон социальных явлений, процессов. Метод анализа документов. Документы содержат сведения о процессах и результатах деятельности отдельных индивидов, коллективов, групп населения и общества в целом, поэтому документальная информация представляет большой интерес для социологов. Классификация документов: По статусу: официальные, неофициальные(пресса, личные документы) По форме изложения: вербальные, аудиальные, визуальные, аудио-визуальные, статистические Социологический эксперимент. Общая логика эксперимента заключается в том, чтобы, выбрав экспериментальную группу и поместив ее в необычную экспериментальную ситуацию (под воздействие определенного фактора), проследить направление, масштабы и устойчивость изменения характеристик, называемых контрольными. Метод социометрии – применяется в качестве вспомогательного в рамках исследований, предполагающих изучение внутренней иерархии, степени конфликтности или сплоченности групп. Социометрические процедуры бывают непараметрические(отвечающий выбирает в соответствии с заданным критерием столько лиц, сколько считает нужным) и параметрические(выбор с заранее заданными количественными ограничениями. ) Метод фокус-групп. Основная цель – понять мотивацию реального или потенциального поведения различных групп населения, а также определить реакцию на символы при изучении эффективности рекламы, протестировать новый продукт или услугу. Выборочный метод. Различают выборки вероятностные, фокусированные и многоступенчатые. Измерение социальных установок: шкала самооценки, шкала ранжирования, шкала Терстоуна, шкала Богардуса, метод семантического дифференциала, вербальные и графические тесты.
8. Торнстейн Веблен: его работы и научные взгляды. • • Торстейн Бунде Веблен — американский экономист, социолог, публицист, футуролог. Основоположник институционального направления в политической экономии. Доктор философии. Основным противоречием капитализма начала XX в. он считал "дихотомию" (разделение) "индустрии" и "бизнеса". Бизнес, утверждал Веблен, подчинил производство своим финансовым интересам. Индустрия, т. е. сфера функционирования реального капитала, не имеет сама по себе социальных антагонизмов, — противоречия и конфликты связаны с функционированием капитала в финансовой сфере и с фиктивным капиталом, т. е. бизнесом и его давлением на индустрию. Паразитический характер бизнеса для Веблена несомненен. В своей лучшей книге "Теория праздного класса" (1899) ученый показал связь расточительного и демонстративного потребления с интересами бизнеса, с мотивами максимизации прибыли. Коллективные же интересы, писал Веблен, непосредственно совпадают с интересами беспрепятственного повышения производительности труда, его эффективности. Носителями общественных интересов выступают инженеры, специалисты, квалифицированные рабочие, занятые в промышленности. Все они — однородный класс, социальное сознание которого проявляется в нетерпимом отношении к расточительству, ограниченному и уродливому использованию возможностей современной техники. Будущее человечества принадлежит индустрии, инженерам и специалистам, а не бизнесу — таков прогноз Веблена. С Веблена начинается институционалистская традиция тяготения к социологическим методам анализа, к объяснению поведения человека в соответствии с правилами. Этот ученый считал, что задачей экономистов является изучение норм, обычаев, привычек, а также их эволюции, с тем чтобы объяснять решения, которые принимают экономические агенты в разное время и в разных обстоятельствах.
9. Престижное потребительское поведение: причины и проявление. • • • Демонстративное экономическое поведение является одним из видов экономического поведения, под которым понимается поведение индивида, выражающееся в затрате большого количества финансовых средств на приобретение товаров и услуг с целью демонстрации собственного высокого социального статуса, платежеспособности, принадлежности к определенному слою или группе общества, завоевания престижа, произведения символического эффекта на окружающих людей Люди стремятся получить то, что покупаю, по их оценкам, представители их референтной группы. Понятие «демонстративное потребительское поведение» , «показной (демонстративный) досуг» , «показные траты» ввел американский социолог и экономист Т. Веблен в своей работе «Теория праздного класса» . Под «праздным классом» понимался класс новых богатых американцев, которые хотели подражать высшему классу Европы, но в отличие от него выставляли свое потребление напоказ. «Праздный класс» не участвовал в полезном труде и создании материальных ценностей, он получал продукцию общественного производства благодаря факту собственности. Институт праздного класса развивается из возникшего ранее разграничения видов деятельности, согласно которому одни виды почетны, другие – нет. Т. Веблен связывал деление общества на праздные и работающие слои с появлением частной собственности. Главный мотив накопления собственности – соперничество. Поэтому, чтобы заслужить уважение людей, недостаточно лишь обладать богатством и властью, нужно сделать их очевидными. Для этого есть два пути – демонстрация праздности и расточительное потребление. Со временем стратегия демонстративной праздности уступает место демонстративному потреблению, которое выражается в покупке наиболее дорогих предметов или приобретении благ, количество которых явно превышает личные потребности. В конце XX и начале XXIвв. , когда кредитование получает особо широкое развитие, необходимость в демонстративном потреблении становится средством доказательства платежеспособности и условием получения кредита. В. В. Радаев определяет «демонстративное потребительское поведение» как потребление, которое выражается в покупке наиболее дорогих предметов или приобретении благ, количество которых явно превышает личные финансовые возможности, но дает возможность показать, продемонстрировать окружающим эти возможности, пусть даже часто символические, придуманные.
10. Социологические исследования моделей потребительского поведения. • • Потребительское поведение - это процесс формирования спроса покупателей, осуществляющих выбор товаров с учетом цен и личного бюджета, то есть собственных денежных доходов. Основными категориями социологии потребления являются: взаимодействие, коммуникации в сфере потребления; социальная структура, статус и потребление ; образ, стиль жизни и потребления; ценности и потребление; выбор и т. д. Социологический, как и экономический анализ потребительских установок и ориентаций исключает эмоциональность в оценке фактов потребительского поведения разных групп поколений. Экономическая модель потребительского поведения рассматривает потребление как использование продукта в процессе удовлетворения потребностей. Она основана на предположении о том, что покупатель рационален и последователен в совершаемых действиях. Наиболее существенными факторами экономической модели являются уровень дохода покупателя, цена товара, эксплуатационные расходы и т. д. Социологическая модель базируется на предположении, что основную роль в покупательском поведении играет общественная среда, которая окружает человека или к которой он хотел бы принадлежать. К факторам данной модели относятся культура, социальные классы, референтные группы, семья, роли и статусы. Психологическая модель учитывает приоритетное влияние на покупательское поведение таких факторов как тип личности; самомнение; восприятие внешнего мира; жизненный опыт; установки и убеждения. То, как человек относится к себе и окружающему миру, говорит о том, каким образом будет складываться его покупательское поведение. Философская модель потребительского поведения рассматривает потребление как некую форму игры, которая происходит между потребителями и производителями товаров и услуг, между потребителями и между производителями. В потреблении существуют определенные правила, которых придерживается индивид. Игровыми целями потребителей являются: удовлетворение физических потребностей, потребностей в безопасности, в принадлежности к социальной группе, в уважении и признании, в самореализации. Маркетинговая модель основана на предположении, что на поведение потребителей можно влиять с помощью комплекса маркетинга, а именно коммуникаций, тем самым привлекая новых потребителей и увеличивая число лояльных потребителей.
11. Индекс потребительских настроений и индекс потребительской активности: цели и проблемы измерения. • • • Индекс потребительского доверия - это показатель, отражающий важнейшие экономические интересы населения страны и отдельных потребителей, индикатор совокупных потребительских настроений и ожиданий общества, используемый для оценки воздействия проводимой экономической политики на население, прогнозирования изменений на рынке труда и общего состояния экономики, опережающий индикатор делового цикла экономики. При оценке показателя требуется периодичность и длительность наблюдения, репрезентативность выборки респондентов. Наиболее информативно не абсолютное значение, а динамика изменения показателя. Индекс потребительских настроений (ИПН) является важным инструментом прогнозирования поведения потребителей. В условиях развития рыночной экономики в России потребители начинают диктовать свои требования. Предпринимателям необходимо знать настроения потребителей, их покупательские намерения для того, чтобы наиболее эффективно строить планы производства, импорта или продаж, для организации маркетинга и рекламы. Прогнозные свойства ИПН проверены практикой многих десятилетий в большинстве развитых стран с рыночной экономикой. ИПН обеспечивает краткосрочное прогнозирование развития российской экономики и дает деловому сектору возможность грамотнее и своевременнее реагировать на изменения экономической ситуации. Индекс покупательской активности – инструмент измерения потребительской реальности, отражает динамику потребления товаров повседневного спроса и цен, качественный и количественный состав домашнего потребления, изменения в предпочтениях мест покупок жителей российских городов. Потребительская активность населения выражается в увеличении конечного потребления товаров и услуг в домохозяйствах, предприниматели, наблюдая повышение потребительской активности, наращивают инвестиции в их производство, что также способствует росту ВВП. В конечном итоге именно потребительская активность заставляет экономику развиваться. Население наращивает или снижает потребительскую активность под влиянием собственных настроений, которые, в свою очередь, вытекают из собственного опыта людей и той информации, которую они получают из различных источников. Социологические данные преобразуются в индексы потребительской активности. Эти показатели определяют реальные показатели потребительских рынков, спад или подъем продаж, а также напряженность рынка труда. Анализ потребительской активности населения представляет большой интерес для прогнозирования экономического роста. В стране можно ожидать развития экономики, если население готово потреблять товары и услуги. И наоборот – при сокращении доли населения, готового приобретать различные потребительские блага, экономика будет замедляться.
12. Виды и функции денег, социальная функция денег. Пять свойств денег. • • • • Деньги - специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров • или услуг. Виды денег • 1. Полноценные (реальные) деньги (золотые и серебряные монеты, драгоценные камни) 2. Неполноценные деньги - (банкноты ЦБ, монеты, казначейские билеты) 3. Суррогаты денег (чеки, векселя, электронные деньги) • Функции денег 1. Мера стоимости. Разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены 2. Средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. Для этой функции • крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар 3. Средство платежа. Деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. Эта функция получает • самостоятельное значение для ситуаций нестабильных • цен на товары. Данную функцию деньги выполняют также • при денежных отношениях с финансовыми органами. 4. Средство накопления. Деньги переносят покупательную способность из настоящего в будущее. • Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции. • 5. Функция мировых денег. Проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах. Евро является примером • объединения валютных систем ряда стран, которое позволило решить проблему межгосударственных • платежей между этими странами путём перехода на единую валюту. • Социалные фукции денег 1. Историко-культорологическая, отражающая национальную идентификацию. 2. Статусная функция, отражающая влияние денег на социальный статус личности как интегративный показатель положения человека в обществе. 3. Социально-стратификационная функция отражает влияние денег на неуклонную социальную дифференциацию общества по уровню доходов и качеству жизни, что ведёт к социальной поляризации на бедных и богатых. 4. Регулятивно-поведенческая функция регулирует социальные и межличностные отношения между людьми в зависимости от уровня их обеспеченности и обуславливает выбор личностью модели экономического поведения. 5. Конфликтогенная функция. Деньги выступают основой возникновения социальной напряжённости и конфликтной ситуации в обществе, которые могут достигать масштабов социального конфликта. 6. Нравственная функция денег. Свойства денег качественная однородность (отдельные экземпляры товара, монеты, купюры не должны обладать уникальными свойствами); делимость и объединяемость (свойство размена, деньги не должны существенно менять свои свойства, если их делить на мелкие части или объединять в одну крупную часть); сохраняемость (деньги должны хорошо храниться, не изменяя своих физических и/или химических свойств на протяжении долгого времени); портативность (высокая стоимость, заключенная в небольшом объеме); узнаваемость (можно легко и быстро определить, что это за предмет); безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п. ).
13. Герберт Саймон и его понятие «сатисфакция» . • • • Герберт Саймон - американский экономист и социолог, лауреат Нобелевской премии в области экономики за 1978 г. Герберт Саймон издал книгу: Модели человека, где подробно обосновал свою концепцию ограниченной рациональности. До выхода книги многие учёные считали, что человек – существо рациональное и в различных ситуациях всегда стремиться получить максимум. По мнению Герберта Саймона, более точное описание выглядит так: существует некоторый уровень устремлений, который конкретный человек считает для себя удовлетворительным, и к которому стремится. Или: человек принимает удовлетворительное, то есть относительно хорошее - вместо наилучшего - решение. Во-первых, Г. Саймон признаёт, что ограничены сами мыслительные возможности конструирующего модель человека, и поэтому они далеко не всегда адекватны уровню неопределённости ситуаций и сложности проблем, возникающих в менеджменте, а также потребности глубокого анализа и оперативной оценки всех имеющихся альтернатив. Во-вторых, организации, как центры принятия решений, нечасто обладают всей нужной и качественно проработанной информацией для принятия эффективных решений. В-третьих, нет ясности в отношении тех целей и средств, ценностей и критериев, с помощью которых можно было бы оценить содержание и дизайн решения. Ведь организация состоит из людей, которые могут иметь различные интерпретации общих целей и обладать разными ценностными ориентирами. И наконец, в-четвёртых, принятие решений в реальной политике подвергается давлению социальной среды и поэтому не совсем походит на спокойную игру в шахматы в тихом месте. Часто под давлением различных социальных факторов происходят переформулировка и пересмотр содержания решения, причём даже после нахождения и утверждения его итогового варианта. В силу этих аргументов Г. Саймон предлагает вместо понятия «оптимального» (то есть наиболее эффективного и рационально обоснованного) решения ввести в оборот понятие «удовлетворительного» , иначе говоря, предпочтительного по некоторым критериям решения» . Вывод: существует некоторый уровень устремлений, который человек считает для себя удовлетворительным, и к которому стремится. Если он не может его достигнуть в течение некоторого времени, этот уровень пересматривается в сторону понижения. Если этого не происходит, то начинается эмоциональный выход - апатия, агрессия и т. д. Таким образом, потребители стремятся к некоторому удовлетворительному состоянию, а фирмы стремятся к некоторому удовлетворительному уровню продаж или прибыли. Не максимизация, а сатисфакция - вот принцип действия потребителя или управляющего.
14. Социальные последствия денежных реформ в России и СССР. Денежная реформа – преобразование денежной системы, проводимое государством с целью укрепления • национальной валюты, упорядочения, повышения стабилизации денежного обращения и эффективности экономики страны. Опыт денежных реформ в России подтверждает, что основными требуемыми предпосылками их успешного • проведения являются: рост производства, бездефицитность бюджета и наличие золотовалютных резервов. Все денежные реформы в истории России предусматривали введение новых денежных знаков, но вплоть до XXI века устойчивыми оказывались только те, которые были обеспечены золотом или серебром. Вплоть до реформы Алексея Михайловича на Руси вполне успешно существовал монометаллизм. Елена Глинская • своей первой централизованной денежной реформой основательно укрепила его. В результате принудительного внедрения в обращение в • начале XVIII века медных монет Россия перешла от серебряного монометаллизма к обращению преимущественно медных денег. В процессе становления денежной системы страны это было шагом назад. Роль медной монеты в обращении в XVIII веке постоянно возрастала. До того как началась эмиссия бумажных денег, она была основным средством обращения и платежа • внутри страны. Серебряная монета, в соответствии с законом Грэшема, уходила из обращения. В 50 -60 -х годах XVIII века проблема ее возврата стояла особенно остро. Еще одной трудноразрешимой проблемой было увеличение объема денег в обращении, которое ограничивалось имевшимися у казны запасами серебра и меди. • Возвращение серебряной монеты в казну и увеличение денежной базы пытались обеспечить в том числе и при помощи специально созданных банков - Медного и Артиллерийского. • Первыми бумажными деньгами в России были ассигнации, находившиеся в обращении в 1769 -1843 годах (позднее их сменил другой вид бумажных денег - государственные кредитные деньги, банкноты, разменные на монеты из драгоценных металлов). Хронический бюджетный дефицит, активная внешняя политика, содержание армии, государственного аппарата и царского двора привели к огромному перепроизводству бумажных денег как в случае с ассигнациями, так и в случае с кредитными деньгами. Процесс становления зрелой денежной системы начался после реформы Витте. В ходе этой реформы в стране была введена золотомонетная форма золотого стандарта. Золотая валюта просуществовала в России до лета 1914 года. Пережив экономический кризис 1899 -1903 годов, русско-японскую войну 1904 -1905 годов и первую русскую революцию 1905 -1907 годов, она обеспечила приток иностранного капитала и промышленный подъем 19101914 годов. Процесс становления зрелой денежной системы в России был прерван Октябрьской революцией 1917 года и последующей гражданской войной. В 1922 -1924 годах Россия сделала попытку вернуться к золотым монетам и разменным на золото банкнотам. Нормализовать денежное обращение в стране удалось после проведения двух денежных реформ - деноминаций. В результате изменились не только параметры денежного обращения, но и тип денежной системы. В СССР была введена золотодевизная форма золотого стандарта. Денежная система, сформировавшаяся в СССР после кредитной реформы 1930 -1932 годов, была полностью оторвана от мирового рынка. Советские денежные знаки не только не обменивались на золото, но и не служили по отношению к нему ни средством обращения, ни платежным средством. Дальнейшие реформы в СССР имели вид деноминаций, хотя развивалась страна вполне устойчиво, благодаря чему реформы и прошли успешно. Пройдя множество испытаний, включая дефолт, современный вид денежная система приобрела в результате деноминации 1998 года, и вполне успешно существует по сей день.
15. Международные рейтинговые агентства: цели деятельности и влияние на финансовые рынки разных стран. • • Международные рейтинговые агентства – это организации, специализирующиеся на оценке кредитоспособности эмитентов и инвестиционном качестве эмитируемых ценных бумаг. Сами по себе рейтинговые агентства являются коммерческими организациями, которые занимаются исследованием качества управления активами, оценкой платежеспособности эмитентов, анализом возможных рисков для потенциальных инвесторов и многим другим. На данный момент в мире существует более 100 рейтинговых агентств. Все эти агентства являются издательско-информационными организациями, которые формулируют и создают кредитные рейтинги. Принято считать, что они являются полностью независимыми, так как не принимают участия в сделках на рынках. Наиболее известным направлением деятельность рейтинговых агентств является оценка платежеспособности или выставление кредитного рейтинга, который отражает риски невыплат по долговым обязательствам и оказывает прямое влияние на доходность и стоимость долговых обязательств, а так же на размер процентной ставки. Чем меньше риск невыплат, тем выше кредитный рейтинг эмитента. Выставляемые кредитные рейтинги могут быть краткосрочными и долгосрочными. Краткосрочные рейтинги прогнозируют платежеспособность оцениваемого эмитента в течение года, а долгосрочные в течение более длительного периода. При составлении долгосрочного рейтинга агентства дают прогнозы , которые могут быть стабильными, негативными, позитивными или развивающимися. Данные прогнозы указывают на возможное изменение кредитного рейтинга в ближайшие полгода или год. Рейтинги используют для ограничений на вложения, так же для допуска инвестиций в списки приемлемых. Например, Центральные банки требуют наличия рейтингов для внесения в ломбардные списки - чем ниже рейтинговая оценка, тем выше дисконт; подобные требования предъявляют пенсионные фонды для инвестирования. Рейтинги оценивают только способность эмитента к выплате долгов. Поэтому страны или организации, которые тратят все свои свободные средства на обслуживание долгов, будут иметь рейтинг значительно выше, чем занимающиеся рефинансированием и быстроразвивающиеся эмитенты. Особенно востребованными рейтинги становятся во время кризисов, когда инвесторы начинают искать безопасные возможности для вложений своих средств.
16. Индикаторы уровня и качества жизни: особенности сбора и обработки данных. • • • Под уровнем жизни населения понимается уровень его благосостояния, уровень потребления материальных благ и услуг, доходно-имущественные возможности населения, удовлетворяющие основные жизненные • потребности людей. К основным жизненным потребностям людей можно отнести: 1) материальные потребности (еда, одежда, жилье, условия быта, труда, отдыха и т. д. ); • 2) здоровье и потребности безопасности (услуги здравоохранения, безопасность жизнедеятельности, социальные гарантии, природно-климатические условия среды обитания и т. д. ); • 3) образование (услуги начального среднего и высшего образования, услуги по повышению квалификации и получению новых знаний в той или иной области и т. д. ). В статистике принято выделять четыре уровня жизни населения: 1) достаток – наличие благ, позволяющих всесторонне • развиваться человеку; 2)нормальный уровень – рациональное потребление благ, соответствующее научно обоснованным нормам и • обеспечивающее человеку восстановление его физических и интеллектуальных сил; 3)бедность – минимальное потребление благ, • позволяющее, однако, сохранить работоспособность человека; • 4) нищета – наличие минимально допустимого по • биологическим нормам набора благ и услуг, позволяющего сохранить лишь жизнеспособность • человека. • Понятие качества жизни шире понятия уровня жизни. Качество жизни – это обобщающая сложная социально- • экономическая категория, включающая в себя не только • уровень потребления материальных благ и услуг (уровень жизни), но и удовлетворение духовных потребностей человека, субъективные ощущения покоя, комфорта, удовлетворенности трудом и отдыхом, стабильности и уверенности в завтрашнем дне. В официальных сборниках Росстата уровень жизни населения оценивается и измеряется с помощью определенных социально-экономических индикаторов, среди которых можно выделить: Фактическое конечное потребление на душу населения - средний показатель, характеризующий объем годового потребления товаров и услуг в среднем одним человеком по стране. Денежные доходы населения - это доходы физических лиц от предпринимательской деятельности, выплаченная заработная плата наемных работников, социальные выплаты (пособия, пенсии, стипендии и т. д. ), доходы от собственности в виде процентов по вкладам, ценным бумагам и другие доходы. Среднедушевые денежные доходы населения в месяц - денежный доход в месяц, приходящийся на одного человека в среднем по стране. Реальные располагаемые денежные доходы населения - относительный показатель, характеризующий изменение располагаемых денежных доходов населения с учетом инфляции. Для оценки качества жизни целесообразно дополнить данный список следующими показателями: продолжительность жизни; уровень смертности; естественный прирост населения; число больничных учреждений; уровень и доступность образования; обеспеченность населения жильем и т. д.
17. Возникновение банков. Процессы специализации и универсализации в России и зарубежных странах. • • • Изначально под банком понималось скамья, лавка, стол, на котором менялы (люди, которые занимались обменом монет одного гос-ва на монеты другого гос-ва в Древнем мире и Ср. века) раскладывали монеты. Сегодня Банк – кредитная организация, имеющая право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, и проводить расчётные операции по поручениям клиентов. Возникновение банков. Ростовщики, предоставлявшие деньги взаймы под проценты, появились в глубокой древности. Банковское дело существовало ещё в Вавилонии в VIII в. до н. э. В Древней Греции трапезиты принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счет вкладчиков. Им давали на хранение также ценные документы, договоры. В Древнем Риме банкиры назывались менсариями и аргентариями. Аргентарии принимали вклады, давали кредиты, через них можно было перевести деньги в другой город. Первый банк возникает в 1171 г в Венеции, хотя он больше соответствовал этому типу учреждений своим названием, а не функциями; в Генуе в 1407 г. , и в 1694 г создан первый акционерный банк Англии. Среди старейших банков мира, которые существуют до сих пор можно выделить: Monte dei Paschi di Siena (Монте дей Паски ди Сиена) Италия, 1472 г. Данный Банк был основан 27 февраля 1472 года Генеральным советом Сиенской республики для выдачи микро кредитов по небольшим процентным ставкам, тем жителям, кто не имел достаточного уровня дохода. Этот банк старый банк в мире, который работает и по сей день. Sveriges Riksbank Швеция, 1668 г. Riksbank по праву считается одним из самых старых из существующих центральных банков мира. История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. Важная особенность развития банков в России заключается в том, что сначала была создана система государственных банков, и только затем – частные коммерческие банки.
18. Социологические исследования моделей кредитного поведения населения. • • • Кредитное поведение - деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное последующее возвращение. • Среди факторов, имеющих социальный характер и оказывающих влияние на кредитное поведение индивида и его отношение к долгу в целом, наиболее значимыми представляются две переменные - характер социального окружения индивида и потребительское поведение референтных групп. Установки индивида по отношению к долгу формируются в процессе его • социализации, т. е. под влиянием опыта и убеждений родителей. Здесь возможны два варианта: либо человек • поступает точно так же, как и его родители, "копируя" их модель поведения, либо, наоборот, старается избегать тех ошибок, с которыми пришлось столкнуться его семье в прошлом. • Модели кредитного поведения: Люди, периодически испытывающие нехватку денежных средств для совершения крупных покупок, но предпочитающие делать сбережения, вместо того чтобы использовать заемные средства. Некоторые из этих людей принципиально не берут деньги в долг, другие стараются приспосабливаться и экономно расходовать имеющиеся денежные средства, третьи боятся, что впоследствии не смогут расплатиться с кредиторами. Люди, склонные в большей степени пользоваться неформальными кредитами, займами у родственников, • друзей или знакомых. Кредит рассматривают для себя как самый крайний вариант. Люди, склонные в большей степени пользоваться банковскими кредитами, те, кто либо уже брали кредит (через магазин или непосредственно в банке), либо те, кто хотел бы это сделать в будущем. Но не берут кредит в силу того, что не соответствуют формальным требованиям банка или попадают в "группу риска". Особенно актуально это для молодых семей, имеющих маленьких детей, пенсионеров, лиц, имеющих невысокую официальную ("белую") зарплату. Но многие из тех, кто однажды уже воспользовался кредитом, остаются его активными сторонниками (положительные кредитные истории). Люди, не нуждающиеся в дополнительных финансовых средствах - те, кого вполне удовлетворяет их текущее материальное положение. К этой группе относятся люди: от малообеспеченных пенсионеров до семей, имеющих относительно высокий уровень дохода, которые крепко "стоят на ногах" Говоря про кредитное поведение России, необходимо отметить закредитованность российского населения. По данным ЦБ, в 2013 г. российские кредитные учреждения выдали гражданам займов в объеме до 9, 8 трлн. рублей. Практически все экономически активное население вовлечено в систему кредитования. Физлица берут по несколько розничных кредитов, с помощью одного кредита гасится предыдущий. Такая ситуация связана в первую очередь с невысоким доходом жителей региона и низкой финансовой грамотностью. Чтобы выплачивать один кредит, люди берут другой, и так до бесконечности. Банкам в этих регионах не следует вести агрессивную политику продаж, потому что кредит любой ценой обернется для заемщика серьезными просрочками и испорченной кредитной историей, а для банка — плохим кредитным портфелем и увеличением резервов. Еще одно особенность кредитного поведения России - гендерное распределение заемщиков. В каждом регионе количество женщин, открывших кредит, больше, чем мужчин. Женщины традиционно более надежные и ответственные заемщики, поэтому банки чаще одобряют им кредиты.
19. Особенности двух направлений банковского менеджмента: управление сотрудниками и управления рисками. • • Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Управление персоналом — вид деятельности по • руководству людьми, направленный на достижение целей фирмы, предприятия путем • использования труда, опыта, таланта этих людей с учетом их удовлетворенности трудом. В современном подходе управление персоналом • включает: составление штатного расписания и • подготовка должностных инструкций; подбор персонала и формирование коллектива сотрудников; анализ качества работы и контроль; • разработка программ профессиональной подготовки и повышения квалификации; аттестация сотрудников: критерии, методики, • оценки; планирование потребности в квалифицированных сотрудниках; мотивация: заработная плата, премии, льготы, продвижения по службе. Управление рисками, риск-менеджмент — процесс принятия и выполнения управленческих решений, направленных на снижение вероятности • возникновения неблагоприятного результата и минимизацию возможных потерь проекта, • вызванных его реализацией. Цель риск-менеджмента в банковской сфере — • повышение конкурентоспособности банка с помощью защиты от реализации чистых рисков. • В риск-менеджменте принято выделять несколько ключевых этапов: выявление риска и оценка вероятности его реализации и масштаба последствий, определение максимально-возможного убытка; выбор методов и инструментов управления выявленным риском; разработка риск-стратегии с целью снижения вероятности реализации риска и минимизации возможных негативных последствий; реализация риск-стратегии; оценка достигнутых результатов и корректировка риск-стратегии. Базовыми методами риск-менеджмента являются отказ от риска, снижение, передача и принятие. Наиболее часто применяемым инструментом риск-менеджмента является страхование. Страхование предполагает передачу ответственности за возмещение предполагаемого ущерба сторонней организации (страховой компании). Примерами других инструментов могут быть: отказ от чрезмерно рисковой деятельности (метод отказа), профилактика или диверсификация (метод снижения), аутсорсинг затратных рисковых функций (метод передачи), формирование резервов или запасов (метод принятия).
20. Социологические исследования моделей сберегательного поведения населения. • • • • Сберегательное поведение – поведение индивида или домохозяйства, целью которого является сохранение или/и накопление капитала. Накопление включает в себя деятельность, ориентированную как на достижение в будущем определенной денежной суммы, так и на извлечение прибыли из финансовых и материальных активов (приумножение капитала). Функции сбережений, как необходимый инструментарий макроэкономического развития: увеличение инвестиционного потенциала экономики; обеспечение стабильного текущего и будущего потребления; рост материального благосостояния домохозяйств, через расширение сферы инвестиционной деятельности; обеспечение отложенного потребления ввиду ограниченности размера дохода. Шесть стратегий (моделей) сберегательного поведения: откладывание «лишних» денег – предполагает, прежде всего, получение стабильных текущих доходов. накопление капитала – по многим позициям близка к первой, однако, ряд существенных различий между ними не позволяет объединить их в один кластер. рутинное сберегательное поведение – характерна для людей со средним уровнем доходов и слабо выраженными жизненными устремлениями. сохранение минимального капитала. Люди, выбирающие ее, имеют не слишком благополучное материальное положение, практически никто здесь не осуществляет сбережения целенаправленно, норма сбережений чрезвычайно мала. игровое сберегательное поведение характерно для людей с чрезвычайно низким уровнем материального положения. отсутствие сберегательного поведения. При изучении сберегательного поведения населения учитываются следующие сведения: факт наличия или отсутствия сбережений; факт наличия или отсутствия институциональных сбережений, то есть сбережений в виде банковских депозитов, страховых полисов, облигаций, векселей и т. д. ; валюту, в которой хранятся сбережения; факт наличия или отсутствия управления сбережениями, то есть активным или пассивным будет поведение сберегателя в случае заметных изменений в экономике. Особенности сберегательного поведения в России: крайне низкий уровень жизни подавляющей части населения при очень высоком уровне дифференциации по доходам; недостаточная степень развития институтов рынка, объясняющаяся относительно высокой неопределенностью экономической среды; менталитет большинства населения, сформировавшийся в период командно-административной экономики. Современное состояние сберегательного поведения населения России позволяет говорить о невысоком уровне сберегательной активности граждан, недостаточных знаниях и навыках работы на рынке финансовых продуктов и услуг, определенном недоверии по отношению к финансовым институтам.
21. Поведение населения России в сфере страхования. В России есть одна проблема на страховом рынке, которая нуждается в особом внимании – это страховая культура. Тема является очень актуальной на данный момент, так как потенциал у страхования большой, но население нашей страны далеко от страхования. Страхование – универсальный механизм, созданный для обеспечения социальной безопасности. В страховании обычно присутствуют как минимум две стороны – это страхователь и страховщик. Страховая культура – модель психологического восприятия рынка страхования обществом, в котором отражаются две • главные стороны: с одной стороны, в нем предусматривается понимание института страхования населением страны, со второй – предполагается участие в термине напрямую самого института страхования для формирования подобного восприятия. Необходимость в страховании возникает только тогда, когда уровень жизни достаточно высок и люди начинают задумываться о защите и сохранении своего финансового состояния, а так же здоровья. Для людей с высоким достатком не возникает вопроса о страховании. Для дальнейшей защиты себя и своего имущества, население с достатком выше среднего, привыкло страховать все свое имущество. Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование является низкий уровень доходов населения. Зарождение и развитие в российской экономике страховых • отношений как сферы коммерческой деятельности послужило импульсом к появлению новой формы незаконной деятельности – преступности в сфере страхования. По темпам криминализации страховая сфера опережает большинство экономических институтов. По данным некоторых исследований, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников. В 2013 г. силами правоохранительных органов выявлено 164629 фактов мошенничества. Следует заметить, что за рубежом под страховым мошенничеством понимается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение страхового возмещения. Мошенничество в сфере страхования регулируется ст. 159. 5 Уголовного кодекса Российской Федерации. Самый распространенный способ – застраховать гражданскую ответственность владельца недорогой отечественной машины, инсценировать ДТП с якобы чужим автомобилем и выставить страховщику счет на ремонт. При этом в качестве машины-партнера используется «пожилая» или заранее побитая иномарка (это увеличивает сумму выплат). Любят мошенники страховать автомобили сразу в нескольких компаниях. После подстроенного угона или аварии владелец наживается на каждом страховщике. Второе место по популярности делят страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще всего подделать медицинскую документацию. Иногда застрахованное лицо наносит себе настоящие, серьезные увечья (даже влекущие потерю трудоспособности). Однако обычно недобросовестный клиент просто договаривается с лечащим врачом, который пишет один диагноз, а лечит совсем другие болезни. Российские граждане пользуются преимущественно теми видами страхования, которые являются обязательными, а именно: обязательным медицинским страхованием (78%) и ОСАГО (обязательным страхованием автогражданской ответственности) – 20%. Наиболее популярный вид добровольного страхования, освоенный многими еще в советское время, – это страхование недвижимого имущества. Сегодня данной услугой пользуются 13% россиян, практически столько же (14%) – говорят, что хотели бы ей пользоваться.
22. Фондовый рынок и теория рациональных ожиданий. • • • В 70 -е г. ХХ в. появились сомнения в эффективности кейнсианства и монетаризма. На базе этих сомнений возникла теория рациональных ожиданий Роберта Лукаса. Р. Лукас показал, что экономические агенты - инвесторы, потребители, наемные работники - не являются пассивными объектами макроэкономической политики государства. Их экономическое поведение оказывает обратное, причем сильное, воздействие на результаты макроэкономического регулирования. Авторы теории исходят из того, что в макроэкономическом анализе особая роль принадлежит субъективным ожиданиям и • прогнозам участников хозяйственного процесса. Возникла идея разработки новой равновесной модели, опирающейся на данный фактор. Ожидания в экономике подвержены различным в количественном и качественном отношении изменениям. Их необходимо прогнозировать, иначе нет шансов на эффективное управление макроэкономическими процессами. Теория рациональных ожиданий разделяет существующее в экономической теории убеждение о том, • что люди ведут себя рационально. Рыночные субъекты собирают и осмысляют информацию при формировании ожиданий относительно вещей, представляющих для них денежный интерес. Если, например, владельцы ценных бумаг ожидают понижение цен на фондовой бирже, то в • предвидении такого исхода ситуации, они будут продавать свои паи. Рост предложения акций на рынке приведет к их немедленному падению в курсе. Если потребители узнают, что ожидается рост цен на • продовольствие, то они будут запасать продукты в ожидании скачка цен на них. Таким образом, ожидания вызывают расширение рыночного спроса, который, в свою очередь обуславливает рост цен на • продовольствие еще до того, как урожай собран. Предприниматели, потребители и рабочие понимают, как функционирует экономика и имеют возможность использовать доступную информацию для принятия решений, которые наилучшим образом соответствуют их частным интересам. Люди не просто проецируют опыт прошлого на будущее; они, помимо того, оценивают предполагаемое воздействие проводимой экономической политики на другие экономики. Таким образом, суть гипотезы рациональных ожиданий можно свести к следующему: участники экономического процесса не могут рассматриваться как бездумные субъекты макроэкономического регулирования, которое правительственная политика направляет в ту или в другую сторону. Фoндовый рынок – (является частью финансового рынка) это рынок ценных бумаг, который объединяет тех, кто имеет свободные средства, с теми, кто в них нуждается. В качестве ценных бумаг могут выступать акции, облигации и любые другие ценные бумаги. Также на этом рынке занимаются куплей и продажей ценных бумаг, приобретением прав на собственность, репатриацией долговых обязательств. Инфраструктура рынка ценных бумаг: Функциональная. К ней относятся: фондовая биржа (NYSE Euronext, NASDAQ, Токийская фондовая биржа, Лондонская фондовая биржа, Шанхайская фондовая биржа, Гонконгская фондовая биржа, Фондовая биржа Торонто), внебиржевые торговые системы, альтернативные торговые системы. Инвестиционная. К ней относятся: банк, брокерские и дилерские компании, небанковская кредитно-финансовая организация (НКФО). Техническая. К ней относятся: клиринговые и расчётные организации, депозитарии, регистраторы, то есть это те организации, которые способствуют организации сделок. Информационная. К ней относятся: информационные и аналитические агентства (например, РБК), аналитические издания, деловая пресса (например Financial Times).
23. Уолт Уитмен Ростоу и его модель стадий экономического роста. • • • Ростоу представил историю человечества в виде пяти последовательных стадий: 1) традиционное общество, 2) переходное общество, 3) стадия зр движение 4) стадия зрелости, 5) стадия высокого уровня массового потребления споживания. До стадии традиционного общества Ростоу отнес восточные деспотии, античную цивилизацию и средневековую Европу до конца XVII в Сходство этих обществ он определил низкой производительностью труда вследствие использования примитивной ручной техники, господства аграрного хозяйства, иерархической социальной структуры и системы ценной. На второй стадии экономического развития, который охватил историю европейских стран XVII - начала XVIII в, национальные государства Европы способствовали укреплению веры в экономический прогресс, созданию соответствующих условий для ш быстрого экономического подъема Именно развитие науки, техники, рынка и конкуренции, по мнению Ростоу, обеспечили превышение уровня капиталовложений над приростом населения на 10 %. Третью стадию - стадию решающих сдвигов, - Ростоу связал со значительным увеличением капиталовложений, которые обусловили доминирование в различных странах определенной индустриальной отрасли (например, строительство железных дорог ь, обрабатывающая промышленность) Четвертую стадию - стадию зрелости, - Ростоу рассматривал как постоянный волнообразный технологический прогресс экономики, его выход за пределы традиционных отраслей хозяйства и массового е овладение его результатами. Высшего пятой стадии - периода высокого массового потребления, - по мнению Ростоу, достигли лишь США Основу этой стадии составляли автомобильная промышленность, пригородное строительство, строительство дорог и сфера услуг Пере Эхидо этой стадии сопровождается сокращением рабочей силы, занятой в сельском хозяйстве, переходом власти от собственников к менеджерам, изменениями в системе ценностей
24. Виды и формы кредита. Социальная сущность кредита Кредит – предоставление денег, товаров, финансовых активов, • услуг или иных материальных и нематериальных • (интеллектуальных) ценностей в долг, как правило, с уплатой процента. Виды кредитов : • По срокам: делятся на кредиты до востребования и срочные. По обеспеченности делятся на кредиты : с полным обеспечением; с неполным обеспечением; не имеющие обеспечения. По платности: По критерию платности различают платный и бесплатный кредиты, дорогой и дешевый кредиты. Дорогие и • дешевые кредиты — понятие относительное и зависит от экономической ситуации в стране и модели денежно-кредитной • политики. По способу погашения: Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со • стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия • кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Используются при долгосрочных и среднесрочных ссудах. • 5) по способу взимания ссудного процента: А) Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее • общего погашения. Б) Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок). В) Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику • 6) По отраслевой направленности (по цели использования): По отраслевой направленности различают сельскохозяйственные, промышленные кредиты, кредиты для малого и среднего бизнеса, экспортный, импортный. 7) По принципам финансирования: Проектный, венчурный и др. 8) По способу предоставления: Вексельный, кредитная линия, возобновляемый (револьверный), невозобновляемый (нонревольверный). Форма кредита – отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого. В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Денежная форма кредита. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. Смешанная форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). В экономической литературе рассматриваются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
25. Методы обработки социологических данных. Эмпирические данные, полученные в ходе социологического исследования, еще не позволяют сделать верные выводы, обнаружить закономерности и тенденции, проверить выдвинутые программой исследования гипотезы. Полученную • первичную социологическую информацию следует обобщить, проанализировать и научно интегрировать. Иными словами, необходимо применить методы анализа и обработки эмпирических данных. В социологии под методами анализа и обработки социологической информации понимают способы • преобразования эмпирических данных, полученных в ходе социологического исследования. Преобразование производится с целью сделать данные обозримыми, компактными и пригодными для содержательного анализа, проверки исследовательских гипотез и интерпретации. Хотя невозможно провести достаточно четкую границу между методами анализа и методами обработки, под первыми обычно понимают более сложные процедуры преобразования данных, которые переплетаются с интерпретацией, а под вторыми – в основном рутинные, механические процедуры преобразования полученной информации. • Между тем анализ и обработка социологической информации как целостное образование составляет этап эмпирического социологического исследования, в ходе которого с помощью логико-содержательных процедур и математико-статистических методов на основе первичных данных раскрываются связи исследуемых переменных. С определенной долей условности методы обработки информации можно разделить на первичные и вторичные. Для первичных методов обработки исходной информацией служат данные, полученные в ходе эмпирического исследования, т. е. так называемая «первичная информация» : ответы респондентов, оценки экспертов, данные наблюдения и пр. Примерами таких методов являются группировка, табулирование, расчет многомерных распределений признаков, классификация и др. Вторичные методы обработки используют, как правило, для данных первичной обработки, т. е. это методы получения показателей, рассчитываемых по частотам, сгруппированным данным и кластерам (средних величин, мер рассеяния, связей, показателей значимости и т. д. ). К методам вторичной обработки можно также отнести методы графического представления данных, исходной информацией для которых служат проценты, таблицы, индексы. Методы анализа и обработки социологической информации могут быть разделены также на универсальные, которые пригодны для анализа большинства видов информации, и специальные, пригодные лишь для анализа данных, представленных в специальном виде информации (например, анализ социометрических данных или контент-анализ текстов). С точки зрения использования технических средств выделяют два вида обработки социологической информации: ручную и машинную (с использованием средств вычислительной техники). Ручную обработку используют в основном в качестве первичной при небольших массивах информации (от нескольких десятков до сотни анкет), а также при относительно простых алгоритмах ее анализа. Вторичную обработку информации проводят с помощью микрокалькулятора или другой вычислительной техники. Примером социологических исследований, в которых часто используется ручная обработка, являются пилотажные, экспертные и социометрические опросы. Однако основным средством анализа и обработки данных в настоящее время являются персональные компьютеры, на которых осуществляется первичная и большинство видов вторичной обработки и анализа социологической информации. При этом анализ и обработка социологической информации на ПК проводятся, как правило, посредством специально разрабатываемых машинных программ, реализующих методы анализа и обработки социологических данных. Эти программы обычно оформляются в виде специальных наборов программ или так называемых пакетов прикладных программ анализа социологической информации. В крупных социологических центрах анализ и обработка социологической информации наряду с пакетами прикладных программ опираются на архивы и банки социологических данных, позволяющих не только хранить необходимую информацию, но и эффективно использовать ее при осуществлении вторичного анализа социологических данных.
26) Взаимосвязь экономики и психологии в исследованиях сберегательного поведения Дж. Катоны. • • • В начале 1940 -х годов Дж. Катона в сотрудничестве с командой экономистов и социологов в Мичиганском университете (США) начал использовать психологические теории и методы при изучении экономических проблем. Дж. Катона полагал, что связь между психологией людей и экономикой появляется благодаря тому, что в экономике, особенно современной, воздействия «объективных» экономических условий на поведение людей неизбежно опосредуются их субъективными воззрениями на экономику. Дж. Катона исходил из того, что в условиях неопределённости экономические ожидания и общественное мнение значимо влияют на экономику в целом. На основе опросов потребителей Дж. Катона показал, что реакция покупателей на экономические стимулы может быть объяснена и предсказана на основе психологических измерений в комбинации с макроэкономическими статистическими данными. Он предложил модель сберегательного поведения, которая затем легла в основу влиятельной теории и привлекла значительное количество последователей. Дж. Катона полагал, что если у исследователей появляется возможность измерять и предсказывать изменения психологических переменных, то они перестанут быть факторами беспорядка в экономических моделях. Для этого в современной экономике, по его мнению, как раз произошли благоприятные изменения. Во-первых, возросла роль ожиданий - промежуточного звена между экономическим стимулом и потребительским поведением. Во-вторых, массовое производство и новые схемы реализации предметов длительного пользования лишили дилемму «потребить или сберечь» её альтернативного характера. Теперь выбор стал намного богаче и гибче: в современном мире существует огромное количество финансовых инструментов как для хранения сбережений, так и для покупок в кредит.
27) Три теории денег: социально-экономические предпосылки возникновения и главные представители. • • В экономической литературе рассматриваются три концепции денег: металлическая, номиналистическая и количественная. 1. Металлистическая теория денег, получившая развитие в 15 -17 веках в эпоху первоначального накопления капитала, отождествляла деньги с благородными металлами и была противником порчи монет. Представителями теории являются: Англия - У. Стеффорд, Т. Мэн, Д. Норс; Франция - А. Монкретьен. В своем развитии металлистическая теория денег претерпела несколько метаморфоз: 19 век. Причина: введение золотомонетного стандарта. Представители: немецкие экономисты К. Книс и др. Деньгами признаются не только благородные металлы, но и банкноты центрального банка, разменные на металл. 1923 -1929 гг. - приспособление теории под урезанные формы золотомонетного стандарта: золотослитковый и золотодевизный. 1947 г. Введение золотого стандарта в сфере международного обмена. 2. Номиналистическая теория, изначально возникшая в условиях рабовладельческого строя (позиция Аристотеля о деньгах как форме общественного договора), окончательно сформировалась и получила широкое развитие в 17 -18 веках, когда денежное обращение было наводнено неполноценными деньгами. Первыми представителями теории являются английские экономисты Дж. Беркли и Дж. Стюарт. Номиналистическая теория отрицает стоимостную природу денег и рассматривает их лишь как техническое орудие обмена. Экономический кризис 1929 -1933 годов и последовавшая за ним отмена золотого стандарта еще более укрепили позиции номинализма. 3. Количественная теория построена на основе количественной зависимости между объемом денежных средств в обращении и уровнем товарных цен. В 16 веке Ж. Боден, первым выдвинувшим данную гипотезу, объяснял дороговизну товаров в Западной Европе увеличением притока драгоценных металлов. Представители теории: Ш. Монтескье, Д. Юм, Дж. Миль. Основной вывод теории: Существует причинно-следственная зависимость между количеством денег в обращении и уровнем товарных цен, контроль за величиной денежной массы представляет собой инструмент, с помощью которого правительство может воздействовать на макроэкономические показатели.
28) Теория относительного дохода Дж. Дьюзенберри. • Данная гипотеза выдвинута американским экономистом Джеймсом Дьюзенберри, который рассматривал кратко- и долгосрочную функции потребления как истинные. Решение потребителя в краткосрочном периоде зависит не только от его настоящего дохода, но и от дохода предыдущих периодов. По мнению Дьюзенберри, настоящее потребление зависит от «старых привычек потребления» , которые не меняются на протяжении продолжительного времени, поэтому изменение в потреблении не находится в постоянной пропорции к доходу в краткосрочном периоде. Более того, средняя склонность к потреблению индивида определяется не его абсолютным доходом (Y), а относительным величиной, характеризующей долю текущего дохода в максимальном доходе, получаемом в прошлом (Ymax): •
29) Г. Зиммель и его «Философия денег» . • Основными понятиями социально-исторической концепции Зиммеля являются интеллект и денежная экономика. Появление денег как универсального средства обмена связано с подъемом и развитием интеллекта и появлением денежной экономики. Деньги, как и интеллект, развиваются параллельно с ростом свободы и возрастанием индивидуализации членов социальных групп посредством разделения труда, означая собой начало общества в историческом периоде его развития. По Зиммелю, история общества – это история возрастающей интеллектуализации (рационализации) и общественной жизни и углубления влияния принципов денежной экономики. Он отождествлял историю общества с историей формирования современного капитализма и сопровождающими его характерными чертами: интеллектом и деньгами. Деньги отбрасывают все типы естественности, характерные для прошлого, и царит всеобщее отчуждение: деньги лишают произведенные вещи целевого характера и отделяют индивида пространственно и духовно от вещей, им принадлежащих. Зиммель изучал социальную функцию денег и логического сознания во всевозможных проявлениях: в современной демократии, в идеологии либерализма, в развитии технологии, в ритме и темпе современной жизни. Его книга “Философия денег” (1900) стала началом многочисленных серий, посвященных духу капитализма.
30) Инфляция: виды и последствия. Инфляционные ожидания населения. • • • • В зависимости от темпов (скорости протекания) выделяют следующие виды инфляции: Ползучая (умеренная) — рост цен не более 10% в год. Галопирующая (скачкообразная) — рост цен от 10 -20 до 50 -200% в год. Гиперинфляция — рост цен более 50% в месяц. Инфляция спроса — порождается избытком совокупного спроса по сравнению с реальным объёмом производства (дефицит товара). Инфляция предложения (издержек) — рост цен вызван увеличением издержек производства в условиях недоиспользованных производственных ресурсов. Повышение издержек на единицу продукции сокращает объём предлагаемой производителями продукции при существующем уровне цен. По характеру протекания: открытая – отличается продолжи-тельным ростом цен на товары и услуги; скрытая (подавленная) – возникает при неизменных розничных ценах на товары и услуги и одновременном росте денежных доходов населения. По степени расхождения роста цен по различным товарным группам: сбалансированная – цены различных товаров относительно друга остаются неизменными; несбалансированная – цены различных товаров по отношению друг к другу постоянно меняются. Как любой многофакторный экономический процесс инфляция имеет целый ряд последствий: Обесцениваются ценные бумаги. Резко обостряются проблемы эмиссии денег; стихийное, неконтролируемое перераспределение доходов. искажает все основные экономические показатели рост цен сопровождается падением валютного курса национальной денежной единицы. Инфляционные ожидания населения - предполагаемые, прогнозируемые уровни инфляции, основываясь на которых производители и потребители, продавцы и покупатели строят свою будущую кредитно-финансовую и ценовую политику, оценивают уровень доходов, расходов, предполагаемый объем прибыли. Инфляционные ожидания определяют деятельность хозяйствующих субъектов на потребительском, товарном, фондовом, валютном и других рынках, исходя из предположений о темпах инфляции на определенную перспективу.
Скачать презентацию 1 Объект и предмет финансовой социологии Финансовая социология
азиза.pptx